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啟動高維意識量子場：成為新人類的高維人生指南

為了解決wechat註冊台灣的問題，作者陳嘉堡老師 這樣論述：

透析生命宇宙的實相，取回自己本質上的力量   ☆《量子轉念的效應》系列作者陳嘉堡，又一心靈科普力作   「高維意識」是指什麼？它像人類社群模式的社會、有著高度的文明和規則，是宇宙中神祕又具權威的存在？還是，它只是虛構杜撰出來的傳說？   其實大家不用把它想得十分玄奧或者是過於神祕，以現代科學的用詞來理解它，就是：高於原本我們自身所認識、已知的三維度空間以上，任何一個維度時空都可以稱為「高維（High dimensionalit）」。   不是外在的宇宙裡才有高維的存在，是宇宙自己本身就是多維的狀態存在，只是我們人類只能感知到三維空間。   瑞士「藍腦計畫」（Blue Brain Proje

ct）透過一個最新模型的描述——人腦是由「多維度的幾何結構和空間」構成的。大腦中存在數千萬個幾何結構，它們可達到七維空間，甚至達到十一維空間。而「意識」就充斥在這些高維時空裡。   為什麼要啟動高維意識？就是要更擴大我們的視野與心念。   我們的本源訊息場——「集體潛意識」，是反射我們集體意識的鏡子，是跨越物理時空，匯集過去、現在、未來在地球上覺者們的高維智慧意識。   而人類現在面臨一場重大的人生選擇，這項「選擇」不是只在善、惡二元對立的層次中選邊站，而是還要超越「善」、「惡」的兩端，去體會「慈悲心」的境界，這就是拉高意識維度。   這「慈悲心」不僅僅是對待我們周遭的人，更重要的是對待自己的

心念：你正在以什麼樣的意識來對待你自己，以及周遭與你有關的一切人事物？   所有你對世界的觀點，都來自於你對自己觀點的投射而已。   就算我們習慣「看表象為事實」，卻依舊無法壓抑自己想要覺醒的心。因為甦醒心靈的感知力，是想自己為自己承擔負責，透過明白透析生命宇宙的實相，來取回自己本質上的力量。   這本書便是因此緣故而成的。集體潛意識應允了真正下決心想要離苦得樂的人，以量子力學結合意識、心靈層次的【量子轉念引導技術】作為工具，是輔助讀者，由慣性二維式觀點，按圖索驥進入高維智慧意識觀點的指南。實踐本書裡的指引，必能為你的心靈帶來更寬廣、平靜、清澈、喜悅、豐盛的體驗與意識的覺醒。

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法國精品新行銷策略： 以迪奧之台灣年輕消費者為例

為了解決wechat註冊台灣的問題，作者汪沛雯 這樣論述：

本論文「法國精品新行銷策略：以迪奧之台灣年輕消費者為例」旨在了解台灣年輕人在購買精品時的行為，及其決策過程的心理層面，並分析精品品牌在面對世代交替時所制定的行銷策略。筆者曾在大學畢業後分別於德國及匈牙利葡萄酒商工作，擁有超過三年的銷售經歷，本身對於消費者心理學深感興趣，並在工作同時培養對顧客喜好及生活習慣的觀察力。此外，也發現在某些特定商品中，產品來源國在消費者購買決策的過程中佔了很重要的因素。舉例來說，大部分台灣人會將法國視為購買葡萄酒時，第一個聯想到的國家。於此，我們能夠推斷法國在文化輸出這方面相當成功。身為法國語文學系的學生，我們對於法國其他耀眼的文化產業同樣深感興趣，並產生進一步的反

思，而高級訂製服就是其中之一。事實上，時尚產業是現今被視為全球獲利最高的產業之一。而對於法國而言，時尚一直是其引以為傲的文化。嚴格來說，高級訂製服的概念源自於英國設計師沃思(Charles Frederick Worth)。1858年時，沃思在巴黎開了自己的時裝店，成為第一個使用真人模特兒來展示服裝的設計師，而受邀的客戶亦可在展覽過後依據自己的喜好量身定做。除此之外，沃思還依季度展示作品、並在服裝中縫上自己的標籤，這些開創之舉奠定了現今高級訂製服裝的模型。19世紀末至20世紀初，波耶特(Paul Poiret) 、杜塞(Jacques Doucet)、浪凡(Jean Lanvin)甚至是香香奈

兒(Coco Chanel)都追隨著為沃思的腳步。1920年代中期時，代表著高級訂製服的奢侈品產業在法國的總對外貿易中排行第二，另一方面，這也得以讓法國成為時尚產業的領頭羊。不過這一切在1930年代的經濟大蕭條有了轉變：高級訂製服的出口比例跌至僅佔服裝總比的三分之一。此外，隨之而來的第二次世界大戰更是重挫巴黎的時尚地位。在維琪政府的佔領下，德國試圖將時尚重心從巴黎轉至柏林。儘管勒隆(Lucien Lelong)最終說服德國人發展屬於自己的時裝文化，藉以保存了法國的時尚產業，巴黎的服裝出口仍受到限制。再加上戰爭所導致的物資貧乏，所有民生物品的使用皆受到嚴格的限制，巴黎在時尚圈的影響力已大不如前。

直到1946年，迪奧(Christian Dior)在當時的布料大亨馬歇爾・布薩克(Marcel Boussac)資助下，成立了自己的時裝店，並在隔年發表「新風貌」(New Look)。「新風貌」重新強調了女性的線條、使用比平均當時一件衣服多出好幾倍的昂貴布料，儘管受到「鋪張浪費」、「使女權意識倒退」⋯⋯等的批評，Dior仍徹底改變了戰後萎靡不振的風氣，並重振了巴黎在女裝的地位。透過上述，我們得知時尚產業與歷史有著密不可分的關係。在掌握了一些法國時裝史的知識後，我們決定以Dior作為研究對象品牌，因為它象徵著法國奢侈產業文化的復興，此外，該品牌的全球旗艦店於2012年在台灣開幕。外文學系的學

生除了對歷史事件的瞭解之外，平時接觸的教育通常以人文科學領域為主，這些課程能夠幫助我們撰寫關於精品行銷的跨文化研究，而其中的人類學及心理學能使我們更理解消費者行為及其心理分析。夠過這份研究，我們希望了解台灣年輕消費者對於Dior這品牌的想法。這本論文以朝向學術發展及能夠應用於職場上為目標。筆者在研究所期間，修習了《文化與歐洲思想研究》課程，藉此對於心理分析理論有更多了解。此外，《法文新聞編譯》訓練我們撰寫、分析新聞，並引發筆者對大眾傳播的興趣。筆者亦於碩二時赴法國巴黎第三大學交換，期間選修了《語言及傳播心理學》，對於分析媒體用語有更進一步的認識。於此同時，也透過其他課程，習得傳播與行銷方面的知

識。透過這些多樣化的課程，我們希望能夠完成一份連結人文科學及商學的跨領域學術研究。即便至今已有許多關於精品行銷的論文，大部分仍多以量性研究為主。因此，我們希望能夠採取不同的研究方法，透過社會科學的角度，補足以往精品行銷研究的不足之處。並延續先前的工作經驗，探討法國的經濟軟實力政策。這份論文共分成三章。第一章著重於Dior的歷史及品牌發展。Dior先生的「新風貌」在時尚界裡掀起返古風潮。從前的女裝強調女性的身體曲線，然而20世紀初Chanel女士融合男性服裝元素，提倡簡單而大方的褲裝。這股趨勢直到二次大戰結束後，隨著Dior先生推出華麗的「花系列」宣告另一個時代風格的來臨而結束。事實上，Dior

不只讓巴黎重回領導時尚的地位，他推出「註冊商標」的商業模式，並開放授權商品，此創舉將法國傳統手工藝產業帶向全球化的市場。不過如同大多法國奢侈品牌，Dior也面臨品牌老化的問題。1947年Dior推出「新風貌」的同時，也成立了同名香水品牌公司Christian Dior Parfum。然而1960初，Boussac因面臨財務困境，將大部分的持有權轉讓給酩悅香檳公司(Moët & Chandon)。1970年初，Moët & Chandon與軒尼詩(Hennessy)合併，之後又與Louis Vuitton合併成了Louis-Vuitton Moët Hennessy (LVMH)集團。而1978

年Boussac正式破產，原先持有的公司——包含Dior——最終分給了法國企業家貝爾納·阿爾諾(Bernard Arnault)。Arnault買下整個LVMH集團，成了Dior與整個LVMH的執行長，並致力於改造集團底下幾個以形象老化的品牌：Maison Givenchy 及Maison Dior。事實上，Dior在1980年初之後的財政狀況每況愈下，大部分的收入都來自於當時的簽約的授權商品利潤。然而，過度的授權也同時減損了品牌的高端形象。1995年，Arnault先是使英國設計師John Galliano主導Givenchy，隔年又任命他擔任Dior的藝術總監。Galliano確實使Dio

r換然一新，注入了年輕的氣息，讓品牌重新備受矚目。這位英國設計師擅長結合了不同的文化元素、將古代與現代融合，好比使埃及木乃伊抑或是日本藝妓出現在時裝週的舞台上。事實上，他打破了以往時裝周的傳統，在他的設計之下，時裝秀變得越來越華麗且戲劇化。儘管議論紛紜，大量的討論度也為品牌帶來了更高的關注。然而2011年2月，Galliano因在酒後失言，在巴黎瑪黑區的酒吧發表仇視猶太言論而遭停職。儘管如此，在他15年的帶領下，Dior的銷售額成長了四倍之多。2016年，品牌首次迎來義大利女性設計師Maria Grazia Chiuri。Dior於是從原先的強調女性特質的形象一改為重視女性主義的品牌代表。Ch

iuri不僅參考了奈及利亞作家Chimamanda Ngozi Adichie在TED上發表的 « We should all be feminists » 談話，在上任的第一場成衣時裝秀設計了著名的同標語Ｔ恤，更在之後的度假系列與非洲當地工坊合作，展現對文化挪用議題的重視。因此，我們可以說，這位義大利籍設計師透過當代議題與時裝的結合，藉此讓品牌有機會與年輕人對話。除此之外，負責男裝的英國設計師Kim Jones更是屢次與高端街頭品牌合作，將品牌帶入年輕人的日常之中。在第二章我們著重在品牌的公關傳播策略。我們以美國哈佛大學教授Joseph NYE提出的軟實力為主要理論，探討Dior在部落格及社

群網路上的公關策略。軟實力過去常用於國際政治事務上，根據Nye，這是一種透過非軍事或經濟的方式，以柔性力量在他國之間造成影響力的外交策略。如今在商業活動中，軟實力策略可被視為企業品牌提升正面形象的方式之一。如同我們先前所提，奢侈品一直是法國引以為傲的產業之一，對於精品——特別是法國的品牌——而言，軟實力便可成為為自身加分的條件之一。除此之外，時尚產業特別注重品牌形象，舉凡合作藝人的言行舉止、價值觀等皆被列入考量，因此我們也將探討Dior在採用香水廣告時所選的代言人是否外型跟內涵皆符合年輕人內心之期望。在本章的第一節中，我們將Dior的軟實力分成三部分：藝術、文化及社會層面。在藝術層面的部分，該

品牌致力於以不同形式向新的世代展現它延續自1947年以來的精湛工藝。從2011年開始，Dior在中國上海初次舉辦了 « Lady Dior as seen by » 的展覽，隨後每年在世界不同城市輪迴舉辦。品牌創始人Christian Dior在成為時裝設計師之前，與各個藝術家有著密切的關係。而透過展覽透過與世界各地的當地藝術家合作，品牌藉此傳遞自身悠久的藝術精神。此外，2017年時，品牌在巴黎裝飾藝術博物館(Musée des arts décoratifs)展出歷任所有設計師的作品，並在2020年時將展覽拍攝成短篇幅的紀錄片放置網路上，排除地理限制，讓世界更多觀眾得以觀賞。此外，品牌也為其

具代表性的手提包Lady Dior拍了為電影三部曲。事實上，不論是Y世代或是更年輕的Z世代，隨著網路的普及化，社群媒體已是大部分年輕人生活中的一部分。而相較於文字敘述，影片顯然是更能夠吸引這群人注意力的方式。因此，品牌也為其具代表性的手提包Lady Dior拍了一系列為電影。在文化層面，品牌在將創始人於Granville的別墅建成了博物館。除了藝術品的保存及收藏外，也定期舉辦文藝活動。最後，性別及宗教平等及環境永續為現今社會重視的議題。品牌隸屬於的LVMH集團也不例外。透過宣揚人權平等的價值觀，該集團也致力於提高員工工作環境品質。延續年輕世代在社群媒體活絡的現象，第二節及第三節我們分別著重於品

牌部落格及社群網路的活動。事實上，網路平台的興起使得人人皆有機會發展自媒體。對於品牌而言，無論是部落客或是網紅，他們都有意見領袖的角色。而比起傳統的明星藝人，他們更貼近一般常人的生活。不少時尚品牌現今選擇與這些新崛起的角色合作，藉此讓大眾能更近一步有更多的了解與認識。論文的最後我們將以人類學及心理學的角度探討精品行銷策略。我們選擇Dominique DESJEUX 所提出的人種行銷學（ethnomarketing），還有Bernard COVA 及Oliver BADOT的神經行銷學(neuromarketing)理論。根據Desjeux的想法，傳統的量化行銷策略往往忽略了消費者真正的的需求。

人種行銷學建立在觀察各個文化的消費者生活模式，並依其特色制定適合的行銷策略。跨國企業若要能打動全球各地市場，就必須對當地文化風俗有所了解。舉例來說，近年來，國家自我認同是當今新一代族群重視的議題。不論是何種品牌，皆須在錯綜復雜的政治文化中拿捏得當。以台灣而言，因爲我們與中國複雜的政治情勢，品牌如何看待兩者之間的關係，正是打動年輕族群的關鍵之一。另一方面，而神經行銷學透過觀察受試者的腦內波動，證實了主觀情感及記憶皆為主導消費者在購物過程的決策行為。此外，一般大眾往往將價錢與品質做正向相關的聯想。在大多消費者的既定印象中，一個產品的價格越高，其表現出的質感也理應更為優越。此理論恰恰符合奢侈品產業的

特性。由於精品的行銷策略與傳統的供需法則相反，透過減價折扣的行為不僅無法吸引更多的消費者，反而會減損自身的高端形象。為了更具體了解品牌的策略是否有真正貼近年輕消費族群，我們也在論文的最後一章進行問卷調查。問卷以品牌形象、產品認知與消費體驗為主。問卷的形式大多以開放式回答為主，由此一來，在沒有既定選項即受限選擇的情境之下，更能真確地得到受訪者在腦內第一直覺的回答。問卷結果顯示出，超過一半台灣年輕消費者認為Dior已成為一個年輕又具有活力的精品品牌。透過這份調查，我們除了希望能夠藉此更近一步了解年輕人對於Dior的想法，並分析品牌是否真正年輕化之外，也了解在年輕消費者的心中，能夠成為他們購買精品品

牌重要考量的元素。最後，期望透過這些回答，能夠提供Dior更多有效建議。

互聯網金融：全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？

為了解決wechat註冊台灣的問題，作者謝平鄒傳偉劉海二 這樣論述：

全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？ 　　♦當互聯網金融的時代來臨。 　　阿里巴巴應該給中國國有四大銀行治療自己「癌症」的時間嗎？ 　　♦人類史上第一樁群眾募資登月計畫「月球一號任務」。 　　只要六十英鎊起跳，就能獲得一個數位記憶盒，儲存自己的數位影音檔案，完成另一種形式的「登月」之旅。 　　♦全面解讀互聯網金融 　　行動支付、第三方支付、電子貨幣、基於大數據的徵信和網路貸款、P2P網路貸款、群眾募資、大數據在證券投資及保險精算中的應用。…… 　　第三方支付的始祖—美國Paypal於一九八八年就成立了，全球一百九十多個國家參與，會員人數二億，年交易金額超過

六百億美元；淘寶網的支付寶佔有中國這個龐大市場百分之五十的市佔率，而且開始瞄準世界。餘額寶所帶動的網路理財風潮已成為業界教科書。全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？ 　　本書除了介紹中國本地網路金融的各個面向之外，還介紹相當多世界各地的業者。成功的案例。 　　1.    美國網路股權交易業者SecondMarket、SharePost； 　　2.    P2P網路貸款業者Lending Club、Prosper； 　　3.    網路貸款業者Kabbage； 　　4.    群眾募資的Kickstarter等。 　　5.    肯亞的手機銀行業者M-PESA、

　　6.    南非行動電信商MTN旗下的Wizzit網路金融服務、 　　7.    菲律賓的網路銀行業者G-Cash， 　　這些實例說明了互聯網金融交易所產生的巨大效益。 　　※書中除了介紹網路金融的現象外，還伴隨著學術理論的介紹。 　　※本書內容涵蓋面廣，除了介紹中國本地網路金融的各個面向之外，還介紹相當多世界各地的成功業者。 　　※嘗試描繪出中國式的網路金融藍圖，讓讀者能夠從中想像未來網路還有的可能性。 　　※詳細介紹互聯網金融中的六大類型： 　　1.金融網路化。2.行動支付與第三方支付。3.電子貨幣。4.基於大數據的徵信和網路貸款。5.P2P網路貸款。6.群眾募資。並探討大

數據在證券投資及保險精算中的應用。 作者簡介 謝平 　　謝平，經濟學博士，教授、博士生導師。歷任中國人民銀行政策研究室副主任、非銀行金融機構監管司司長、湖南分行行長、研究局局長、金融穩定局局長，申銀萬國證券股份有限公司董事長，中央匯金公司總經理。現任中國投資公司副總經理、中國金融四十人論壇常務理事會副主席。 鄒傳偉 　　鄒傳偉，北京大學統計學學士、經濟學碩士，中國人民銀行金融研究所博士，副研究員。先後任職於中央匯金公司、中國投資公司，二〇一三年起同時在特華博士後科研工作站進行博士後研究。 劉海二 　　劉海二，西華師範大學管理學學士，西南財經大學經濟學碩士、經濟學博士，現任職於廣東

金融學院。 　　※中國金融四十人論壇是一家非官方、非營利性的獨立智庫，專注於經濟金融領域的政策研究。論壇由四十位四十歲上下的金融精銳組成，即「40×40俱樂部」。智庫的宗旨是：以前瞻視野和探索精神，致力於夯實中國金融學術基礎，研究金融領域前沿課題，推動中國金融業改革與發展。 導讀 第一章導論 網路金融的定義 網路金融的發展概況 本書結構 第二章網路金融原理 基本框架 支付 資訊處理 資源配置 第三章金融網路化 網路銀行和手機銀行 網路證券公司 網路保險公司 網路金融交易平台 金融產品的網路銷售 第四章行動支付與第三方支付 基本概念與發展概況 基本原理與帳戶體系 金融

商品屬性與貨幣控制 對微信支付的分析 對餘額寶的分析 第五章電子貨幣 電子貨幣的概念 電子貨幣的經濟學 比特幣 第六章對大數據的一般性討論 大數據的概念與主要類型 大數據分析的主要任務 大數據分析與計量經濟學的比較 第七章基於大數據的徵信和網路貸款 基於大數據的徵信 基於大數據的網路貸款 第八章P2P網路貸款 對Lending Club的分析 P2P網路貸款的經濟學 第九章群眾募資 對Kickstarter的分析 群眾募資運作原理與發展概況 群眾募資的經濟學 第十章網路金融監管 網路金融是否需要監管 網路金融的功能監管 網路金融的機構監管 第十一章網路交換經濟 共用經濟 網路交換

經濟的原理 網路交換經濟與網路金融的關係 第十二章需要進一步研究的問題 大數據在證券投資中的應用 大數據在保險精算中的應用 後記 導讀 　　十餘年前筆者剛進入投資研究行業時，負責的是美國科技產業研究。當時中國大陸已有「世界工廠」的稱號，台灣許多科技業也基於產業鏈和成本因素移往中國大陸進行代工生產。科技龍頭像是惠普(HP)、IBM、思科(Cisco)、戴爾(Dell)的執行長定時會造訪中國，鞏固產業鏈並分配代工訂單，費奧莉娜 (Carly Fiorina)、錢伯斯(Tom Chambers)、戴爾(Michael Dell)的名字不時出現在新聞裡。當時中國的市場雖然深具潛力，然而製造出來

的科技產品主要是銷往全世界。 　　時至今日，中國製造業大國的角色逐漸退去，個人電腦早已不是美國科技產業的代表，微軟(Microsoft)獨霸軟體作業系統的地位岌岌可危。美國科技業的代表已由蘋果(Apple)、谷歌(Google)和臉書(Facebook)取代，新聞裡常出現在中國市場的美國科技企業家，已經換成了庫克 (Tim Cook)、佩吉 (Larry Page) 和查克伯格(Mark  Zuckerberg)。他們分別代表了「移動」、「網路」和「社群」，所著眼的都是中國十三億人的廣大市場。不過此時中國在這些領域裡，已不需要舶來品，小米、華為、中興的手機佔有中國大部分的市場；百度(Baid

u)的搜尋功力更適合中國人需要；淘寶網佔有百分之七十以上的網購市場；QQ、微信 (WeChat) 和微博 (Weibo)早就佔有中國即時通訊和社群網站的大部分眼球。 　　網路早已取代、或是改寫許多產業的定義。網路擴大了零售業的版圖，在實體之外創造了虛擬市集，營業時間成了二十四小時全年無休；網路重新定義了媒體，訊息的傳播不再拘限於固定時間、固定地點、固定人物、固定設備，方式是雙向溝通，速度是瞬間散布；網路讓資料的搜尋成本降到最低，動動手指，看著螢幕，就能找到過去費盡力氣埋首書堆才整理出來的資料。十多年前誰能想到，看影片、聽音樂、等公車、讀報紙、打的(叫計程車)、買門票、訂餐廳、交朋友、出國旅遊

、逛街血拼、視訊開會、查查誰過去說過什麼話、做過什麼事，都可以在同一個平台和界面上一指完成？ 　　中國在網路的建設，不論是硬體或軟體，早已與世界並駕齊驅。不僅如此，中國已經開始定義下一階段網路的視野，把網路的觸角伸向過去神聖不可侵犯的金融領域。這本「互聯網金融手冊」就是嘗試定義未來中國、甚至全世界網路金融的範圍、秩序、以及遊戲規則。 　　網路金融並不是一件新鮮事，在眼下的網路世界中，任何交易和買賣，只要牽扯到支付，都與網路金融有關。從網購一件毛衣，買一張旅遊平安險，到轉帳、匯款、買股票都算。只不過在多數國家中，這些交易的收付，不管是刷卡、匯款、還是帳戶扣款，仍是在既有的銀行體系下進行清算。

換句話說，銀行只是把營業方式「搬」到網路上作生意，一切還是在銀行的體系內運作。由於銀行業是特許行業，在各國都受到法律和政策的保護，也面臨高度的監管。因此在網路金融1.0版的架構下，銀行的角色依舊，網路的存在擴大了銀行的業務範圍，但對銀行業的本質沒有產生太大的影響。 　　不過網路對銀行業的角色很早就開始出現顛覆的思考。在美國，一九九八年就出現了網路支付業者Paypal，二〇〇四年十二月月中國的阿里巴巴成立了支付寶，都是為了應付網上買賣雙方的款項收付。目前在台灣只聞樓梯響的第三方支付，美國十六年前，中國在十年前就已出現，並且已經成為業界的圭臬。過去在網路交易的平台下，買賣雙方多半互不認識，存在訊

息不對稱，交易過程具有風險：買家不確定是否如期收到貨，也無法確認商品的品質，事後的網路評價只是聊備一格。支付寶讓買家先把款項匯入專屬的虛擬帳戶，等到收到貨後確認數量和品質，才通知支付寶付款。賣方只要如約定出貨並獲得買方確認，保證能收到貨款，買方也有權利檢視訂購的貨品是否如預期。讓網購的安全性大幅提高，也擴大了網路交易的規模，二〇〇三年淘寶成立時的交易額不過二千萬人民幣，二〇一二年已正式突破一兆人民幣(含天貓)，相當於中國全社會消費品零售額的百分之五‧四！甫結束的二〇一四年「雙十一」購物節定為全球購物元年，當天吸引全球二百一十一個國家參與，當天創下五百七十一億人民幣的營業額。 　　第三方支付的

出現，不但打破了銀行最終清算支付的角色，網購業者更擁有買賣雙方交易和信用記錄，具有徵信的資料庫。這原本專屬於銀行的業務，因為網路而出現了改變。 　　今日的支付寶，早已超越了在淘寶網上的支付功能。幾乎任何實體或虛擬的交易，買方都能直接在支付寶上的帳戶把款項「打」給賣方。筆者曾至中國自由行，事先在網上預訂旅館，結果旅館人員表示訂金可以從支付寶上「打」給他。這已非常近似銀行帳戶匯款，銀行在支付寶的體系下，只是最初的資金池而已。二〇一四年九月，阿里巴巴的子公司浙江螞蟻小微發起的浙江網商銀行正式成立，成為中國開放民營銀行試點的一步，採用全網路營運模式，提供小額存放款、保險、擔保業務。傳統實體銀行的渠道

優勢可預期將漸漸產生質變。 　　同樣的情況出現在B2B(企業對企業)與B2C(企業對消費者)的網路世界，阿里巴巴從B2B和B2C起家，二〇〇二年就推出誠信通，對註冊會員的交易誠信記錄作評估並公開，從此開始了大量的資料累積；二〇〇七年，阿里巴巴與中國建設銀行、中國工商銀行合作，由銀行提供資金，阿里巴巴提供渠道與信用記錄，對小微企業提供小額貸款，此時阿里巴巴相當於替銀行進行貸款風險評估；二〇一一年，阿里巴巴中止與建行、工行的合作，自行籌資小額貸款公司—阿里小貸，開始向杭州等部分城市的淘寶電商企業進行放款；不僅如此，阿里小貸分別向嘉實(二〇一二)和萬家(二〇一三)二家基金公司透過募集資產證券化基金

，將貸款予以證券化，擴大其貸款額度及規模。這種等於是準銀行的營運模式，甚至比銀行還先進。一般銀行的放款債權還很少打包成證券化，拿到金融市場來募資。中國在網路金融的腳步，由網路業者帶領，正在一步步產生變化。 　　網路金融在中國能夠快速興起，筆者認為主要有四點理由： 　　1.行動通訊、寬頻、3G帶來訊息傳遞方式的改變。許多原本通訊不發達的偏遠地區因為行動通訊和3G能夠接收大量的資訊。中國手機用戶達到十二億七千萬戶，其中3G/4G用戶佔四成 (二〇一四年十月)，商業活動和消費行為偋除了地域上的限制，降低了資訊取得和商業發展的成本，經濟活動可以在網路上交易、交換、收付，社群訊息可以在網路上快速傳播

，社會的能量被激發。 　　2.傳統銀行業資源分配錯置。在過去，銀行業務圍繞著國企和大型企業的放款，享有風險低、利差大的巨大好處。一般民企、中小微型企業、三農的資金需求未能被滿足，社會資源配置嚴重不均，風險定價和管理不具效率，提供網路P2P貸款及眾籌融資業務的發展空間。此外，「餘額寶」的出現更是打中了銀行業長期低成本、高利潤的痛處，將中間的利差釋放出來給一般大眾共享。 　　3.網路具備了資料記錄和存取的便捷性功能，大數據和雲端計算更加速了資料分析和信息處理，個人消費行為、信用記錄；企業資金水位、營運好壞都可以被分析和預估，商業營運範圍的可能性擴大。從銷售的淡旺季可以預估企業何時需要資金、過去

的記錄可以判斷一個人下午五點是否需要叫車、六點是否需要訂餐廳。目前每個人打開淘寶APP看到的內容是不一樣的，阿里巴巴也能根據大數據分析，預測下一階段的消費熱點，提供給商家銷售活動的準備。網路可以在經濟活動發生前提供相關服務的訊息，這在傳統商業模式下需要極高成本才能達到。 　　4.政府的態度決定了發展的潛力。中國仍是計劃經濟國家，政策支持的項目有較好的資源分配和市場開放。自「習、李體制」上台後，「開放市場」成為重要的基調，已多次將網路金融列為重點發展項目。二〇一三年八月國務院「關於促住信息消費擴大內需的若干意見」中，將網路金融第一次正式列入國家層級的文件。二〇一四年開放民營銀行設立，逐步放開利

率管制、開放資本市場，網路對金融業的影響力只會與日俱增。 這本「互聯網金融」嘗試描繪出中國式的網路金融藍圖，讓讀者能夠從中想像未來網路還有的可能性。 　　本書在架構上分為三部分：第一部分是網路金融成形的原理和框架，以及當中的參與者 (第一~三章)；第二部分是網路金融的表現型態，包括行動支付、第三方支付、虛擬貨幣、大數據(Big Data)與雲端計算、網路徵信、P2P貸款模式、群眾募資等 (第四~十章)；第三部分是網路金融的監管、資源共享，以及其他研究問題 (第十一~十二章)。 　　在第一部分的理論框架上，本書將網路金融定位在三大支柱上：支付、訊息處理、資源配置。支付功能超越了傳統銀行主導的

清算體系，資金有能力在銀行之外的體系間流動；網路訊息傳播的能力已無庸置疑，社群網站更激化了這個特性，讓資金供需方的訊息傳遞用更低的成本快速擴散，傳統銀行資訊中介者的角色受到挑戰；有了體系外的金流與廉價的訊息傳遞，資金由供給端直接流向需求端成為可能，銀行資金中介者的角色也面臨弱化。網路金融發展的主導者大多是非金融業者，而且以網路業者和移動系統業者居多。網路業的無限想像空間和彈性是優勢，系統業者擁有使用者資訊和通路也是優勢。然而金融業者往往受限於高度監管和法規限制，面對新型態和商機往往擔心對實體業務的影響而猶豫不前，觀望市場發展作跟隨著，或是被動期待法規鬆綁。 　　本書內容涵蓋面廣，除了介紹中國

本地網路金融的各個面向之外，還介紹相當多世界各地的業者。例如美國網路股權交易業者SecondMarket、SharePost；P2P網路貸款業者Lending Club、Prosper；網路貸款業者Kabbage；群眾募資的Kickstarter等。同時，書中也介紹了許多第三世界比較鮮為人知的例子，例如肯亞的手機銀行業者M-PESA、南非移動運營商MTN旗下的Wizzit網路金融服務、菲律賓的網路銀行業者G-Cash，其中肯亞的M-PESA的手機銀行匯款業務，甚至已超過了傳統金融機構匯款的金額。這些實例說明了網路對第三世界國家來說已經是迎頭趕上西方世界的利器。印度新任總理莫迪 (Narendr

a Modi)  二〇一四年八月計劃推出一項計劃，讓全印度每戶人家都有一個以上銀行帳戶。印度目前仍有七成民眾因為偏遠貧窮，沒有銀行帳戶，這項計劃將創造七千五百萬個新帳戶。試想未來這些銀行帳戶的運作，會經由傳統的銀行廣設新分行，還是憑著印度人手中早已習慣的手機？ 　　本書的作者群均有學術背景，書中除了介紹網路金融的現象外，還伴隨著學術理論的介紹。例如行動支付的網路提到移規模效應，書中引用了尼古拉斯‧伊科諾米季斯 (Nicholas Economides) 和查爾斯‧希默伯格 (Charles Himmerlberg) 的分析方法；網路信用貸款評估介紹了莫頓 (Robert Merton) 模型

、CDS模型、Logit模型和貝氏判別法 (書中稱為貝葉斯判別法)；大數據分析採用了計量經濟模型；網路證券投資則提到著名的Black-Letterman模型。這些動輒以向量、機率、公式呈現理論，對於一般讀者而言的確有吸收上的難度。不過換個角度看，面對未來潛力無窮的產業發展，如果只是一味畫大餅，沒有實質的理論基礎，豈不又陷入了另一個空中樓閣？讀者如果對公式模型感到艱澀難懂，大可略過不看，不過仍必須肯定作者群們的用心。 　　最後，我們花點篇幅談談台灣在網路金融上的發展。 　　台灣的電子商務起步並不算晚，發展也算快速，二〇一五年預估網購的規模將突破一兆台幣，各式服務幾乎一項不缺。然而，在網路金融

的發展上，卻不成比例地遠遠落後。無論在支付、貸款、籌資、理財的金融業務發展上，幾乎可說是龜速前進。截至本文截稿為止，第三方支付的專法「電子支付機構管理條例」在立法院僅完成一讀 (九月二十三日)，最快也得到年底才完成立法。這其間光是主管機關屬經濟部還是金管會就耗費多時。開放哪些業務、參與者的資格認定等等又花了大半年時間。這還是在電子商務教父級人物開記者會重炮轟擊後的「高效率」。在此之前，金管會仍堅持「非銀行業的第三方支付業者不得經營多用途支付與儲值業務」，卻核准「銀行與大陸支付業者合作，辦理代國內網路商店收取交易款項的金流服務。」然而，就在教父開完記者會後四天，行政院卻召開會議，定調開放。如此今

是昨非的「高效率」，除了莞爾之外只能苦笑。儘管事隔將近一年半後法案終於一讀，但開放的範圍仍著重在網購及遊戲平台上的「交易支付」而已，包括「線上儲值」、「線下實質交易」、「無實體交易匯款」。對於其他網路金融可能發展的方向，包括純貸款、純匯款、籌資、理財等則完全不在討論之內。甚至金管會表示，第三方支付申購基金「不會開放」，因為「大陸有特殊的利差環境」，該模式搬到台灣「沒有優勢」。 　　這無異又是一次行政單位以不精確的個人主觀判斷擋住產業發展的例子。回想如果沒有電子商務教父的大聲疾呼加上嚴辭批判，相信台灣的第三方支付仍然是一片沙漠。第三方支付的始祖—美國Paypal於一九八八年就成立了，全球一百九

十多個國家參與，會員人數二億，年交易金額超過六百億美元；淘寶網的支付寶佔有中國這個龐大市場五十的市佔率，而且開始瞄準世界。餘額寶所帶動的網路理財風潮已成為業界教科書。全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，理財市場何止十倍於此？這麼明顯的全球趨勢都可以被行政部門關起門來不開放，新興的發展趨勢更不可能從這樣的思維中解放出來。 　　台灣的法令要與時俱進，唯有等到事情一發不可收拾時才會以牛步化動作。食安問題如此、軍事審判如此、年金改革如此、自由貿易如此，金融法規如何能成為例外？我想，只有到未來不知何年，金融業跨不出蕞爾小島，生存出現問題，而全球的網路金融早已揚長而去，台灣才會著手「研擬修法的可能

性」。 　　台灣的金融業早已被低利率環境僵固的匯率政策壓得喘不過氣，無法打開海外市場更顯得坐困愁城，靠銷售手續費又面臨同業殺價競爭。金融商品同質性太高、市場無法擴張、利潤率被壓低，「亞洲盃」淪為口號、網路金融看來又是一場遙不可及的夢，著實令人為台灣金融業的未來捏把冷汗。 唐祖蔭 二〇一四年十一月 於台北

陸生社交媒體的跨文化適應

為了解決wechat註冊台灣的問題，作者劉杰瑜 這樣論述：

陸生赴台就學，不僅面臨著其他外籍學生在環境、飲食、生活上的阻礙，在兩岸相對特殊與敏感的政治環境下，兩岸社會制度的巨大分野，使身處其中的陸生受到相當的衝擊，而社交媒體的使用在提供社會支持，幫助跨文化適應上起到很大作用。本文以來台攻讀學位的大陸籍學生為研究對象，使用問卷調查法，發放278份問卷，從跨文化適應的角度，分析陸生微信、Facebook使用與感知社會支持、跨文化適應的關係。研究發現，陸生社交媒體使用與感知社會支持部分呈正相關，陸生感知社會支持與跨文化適應呈正相關，陸生社交媒體使用與跨文化適應部分呈正相關。