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新北市中位數年所得家戶房貸與最低生活費財務負擔之研究

為了解決貸款成數公式的問題，作者曾佩雯 這樣論述：

現今是個高齡化、少子化的社會，更是不婚族、頂客族充斥的世代！面臨生活費用高、薪資低、就業不易的困境，「買房」2字對現在的年輕人來說，已是最沉重的負擔，而這份重擔又更重了。根據內政部營建署公布的資料，2018年，全國房價所得比來到台北市14.49倍、新北市12.25倍。換言之，台北市與新北市中位數年所得家庭分別需要14.49年與12.25年不吃不喝，才能購屋成為「有殼族」。為了探討新北市中位數年所得家庭購買中位數住宅的房貸負擔能力，假設向銀行貸款成數七成、期限為20年，本利平均攤還的情況進行計算，計算公式為「房屋貸款每月攤還額」除以「家戶月可支配」（兩者皆取中位數），算出來之數值，比例越大則房

價負擔能力越低。一般而言，合理的負擔應不超過家戶所得的三成；若超過五成，負擔能力就是過低。本文採用新北市的中位數年所得家庭作為研究對象，由於房價所得比的時間數列始於2002年，故本研究採用2002年至2018年作為研究期間。研究發現：(1)新北市中位數年所得家戶在購屋時，從2002年勉強可以負擔，至2018年，變成再怎麼縮衣節食，也難以負擔。本 文考慮到再多養一個小孩，更是難上加難！養小孩與買房變成兩難。(2)這十七年來，政府的政策不但沒有辦法提高新北市中位數年所得家戶的購屋能力，反而壓得他(她)們喘不過氣來;中位數年所得份子是一家公司的中堅份子，更是社會上拼經濟的棟樑，但負擔沉重的購屋壓力，

讓他(她)們對未來看不到希望！(3)中位數家戶年所得購買中位數住宅自備款準備時間，在自備款三成的形況下，2002年需籌措自備款的時間為(2人)30.8個月，本研究多做了(3人)為39個月，到了2018年竟高達(2人)49.2個月、(3人)為61.7個月，顯示民眾買房的能力越來越薄弱，壓力越來越沉重。

(全套函授) 理財實務全套(理財規劃人員)

為了解決貸款成數公式的問題，作者千華名師 這樣論述：

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新北市中位數年所得家戶房貸負擔能力之財務風險分析

為了解決貸款成數公式的問題，作者蔡佩盈 這樣論述：

面對低薪、房價高漲造成少子化問題，為了探討新北市中位數年所得家庭購買中位數住宅的房貸負擔能力，假設向銀行貸款成數七成，其所得扣除生活基本支出後之財務負擔。本文採用新北市的中位數年所得家庭作為研究對象，研究期間為2002年至2017年，採用下列三個基本公式做分析：(1)每月可支配所得扣除生活費用後的節餘；(2)購屋貸款前的「自備款準備時間」；(3)辦理購屋貸款後的「每月定額攤還分期付款金額」。經研究結果發現：(1) 新北市房價所得比由年2002年6.15增加到2017年12.60，亦即中位數年所得家戶需要使用12.6年的所得，才足以購買中位數房價的房屋，這樣的房價造成購屋族難以喘息的壓力。(2

)在扣除最低生活費的節餘方面，2002年的月節餘為NT$55,297，至2017年的節餘為NT$59,815，民眾每月扣除基本生活開支後的節餘只有小幅度的成長。(3)中位數家戶年所得購買中位數住宅自備款準備時間，在自備款三成的形況下，2002年需籌措自備款的時間為29.3個月，到了2017年竟高達64.2個月，顯示民眾買房的能力越來越薄弱，壓力越來越沉重。(4)每月定額攤還分期付款金額方面，2002年中位數家戶每月定額攤還分期付款金額為NT$20,940， 2017年一躍而升為NT$45,293，由此可得中位數年所得家戶購買中位數住宅的每月房貸負擔倍增，還本付息的壓力日益沉重。(5)在財務風險

方面，利用家戶月所得扣掉最低生活費乘1.4倍當作基本生活費支出及每月定額攤還分期付款金額後的節餘來分析， 2002年的節餘有37.9%，到2017年的節餘剩下7.2%，雖然尚有節餘，財務安全，但財務節餘的占比從2002年至今呈現逐年降低的趨勢，這值得注意。