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國立嘉義大學 管理學院碩士在職專班 吳宗哲所指導 吳曉晴的 階段式還款貸款之策略分析 – 以L銀行為例 (2020),提出房貸英文死亡合約關鍵因素是什麼,來自於低薪、年輕族群、階段式還款、推廣策略。
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貧困大國美國
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為了解決房貸英文死亡合約 的問題,作者堤未果 這樣論述:
本書讓你深刻瞭解為什麼全世界經濟都被美國所拖累的主因,美國實地深入報導美國成為金融危機震央的原因,新自由主義經濟究竟帶給人們什麼樣的惡夢,當國際秩序與世界經濟正在重新建構時,在地球彼端的我們必須知道事實的真相,才能掌握世界脈動,避免再深陷危機。本書以採訪報導的方式,簡潔易懂地將美國為什麼會有如此金融黑洞的內幕一一剖析。 本書詳實報導美國社會與經濟為什麼會迅速衰敗的主因,從對美國政經社會的全面觀察,討論新自由主義完全市場化、放鬆管制導致次貸風暴金融危機,利字當頭的財團企業將貧困商機利用殆盡之後,又怎知未來將埋伏社會動盪不安的地雷,導致全面金融風暴。 國家有保障人民生命、受教育與生存權
的義務,然而當政府以貫徹新自由主義為藉口,漸漸讓出這樣的義務,轉而將保障人民福祉的權力轉讓給民營企業之時,以市場原理為機制的民營化管理,將造成人民的生存權遭受嚴重剝奪,終極實現新自由主義的下場,就是導致圖利極少數的富人,中產階級迅速崩落,低收入階層暴增,國民生活品質驟降,國民健康與生產力迅速衰退,犯罪率急增,社會面臨嚴重的惡性循環,當政府重新收起爛攤子時,正是拖垮美國財政的重要因素,最後終將吞噬整個社會經濟,也導致全世界動盪的惡果! 本書以清楚易懂的闡述美國為何成為金融風暴的中心,又為什麼會迅速淪為貧困大國的原因,在貧困差距日益嚴重的今日,可作為各國政府在決策考量與執行上得深具警惕之處,更
是喚醒人民覺醒的警鐘。 本書特色 榮獲第56屆日本散文作家俱樂部獎(散文隨筆&評論獎)日本暢銷50萬冊 本書以採訪報導的方式,簡潔易懂地將美國為什麼會有如此金融黑洞的內幕一一剖析。美國金融海嘯席捲全球,不斷預告經濟大恐慌的危機,我們必須瞭解根源所在的美國究竟出了什麼問題,才有辦法在危機中找出解救的方法。 全世界因為金融風暴衝擊之下損失慘重時,美國經濟未來將會如何,正關連著你我,唯有檢視美國現狀及其黑洞,才能發現問題核心找到解決之道。 作者簡介 堤 未果 日本時事評論記者,名主播。美國紐約州立大學國際關係畢業,曾任職美國野村證券,目前往來東京、紐約之前從事報導寫作與演講。2008年3
月與未來政壇新星東京都議員川田龍平結婚,轟動全日本。 譯者簡介 楊明綺 東吳大學日文系畢業,赴日本上智大學新聞學研究所進修。目前專事翻譯與文字編輯工作。譯作有《在世界的中心呼喊愛情》、《銀行駭客》、《活用記事本設定工作目標》、《女性身心醫學百科》、《君空》等。 序章:次級房貸所衍生的金融與社會問題 第一章:貧困衍生出的肥胖問題新自由主義興起導致美國中產家庭流失為何胖子貧童特別多呢?依賴糧食券生活的人們美國國內的饑餓人口專欄(1)錯誤百出的肥胖兒解決對策 第二章:民營化導致國內難民潮,自由化引發了經濟難民潮其實卡崔娜颶風是人禍「民營化」的陷阱被國家拋棄的災民們不是「重建」而是遭到「剷除」的
紐奧良貧困地區學校民營化「自由競爭」所引發的經濟難民潮專欄(2)紐奧良市不為人知的寶貝 第三章:因為生病而淪為貧困階層的人們被昂貴的醫藥費壓得無奈宣布破產的中產階級越來越多產婦都是當天生產完便出院效率主義掛帥下,醫師也是苦哈哈一族弊病叢生的美國醫療保險制度醫院民營公司化護理人員往往是最容易被犧牲的一群醫療過失層出不窮越來越多人成了無保險一族 第四章:前途茫茫的新世代打著「沒有一個孩子應該被遺棄」的非法徵兵政策最經濟的徵兵制遭體制打壓的菜鳥們以中輟生為對象的「JROTC」法案助學貸款民營化社區大學學生成了軍方的次要目標限入卡債風暴的學生們免償助學貸款機制魅惑人心的線上遊戲「美國大兵」就算從軍也無
法脫離貧困退伍後竟成了流浪漢專欄(4)誰是媒體幕後的那隻黑手? 第五章:窮忙族是「民營化戰爭」的推手求職陷阱名為「派遣」實為「戰爭」貧困階層成了待宰的羔羊靠戰爭狂撈一筆的民間戰爭承包公司看不見的傭兵制度個人情報與全民監視體制成了一言堂國民身分證法以州兵身分參與伊拉克戰爭的日本人切身感受戰爭的殘酷專欄(5)民營化比恐怖攻擊事件更可怕 終章後記 推薦序一 金融海嘯發生後,每個人都感到焦慮與徬徨,都不知道到底發生什麼事,會把我們衝撞得昏頭轉向,步履蹣跚。暈眩過後,現在最該做的是停下來,好好找出問題的根源。《貧困大國美國》一書精彩的報導,剛好滿足了我們這方面的求知慾,讓我們得以真正瞭解自以為很熟
悉的美國。 劉必榮(東吳大學政治系教授) 推薦序二 兩個禮拜前,受邀去台大講課,講課內容是「全球資本市場的現狀及未來」,以前在我記憶中,台灣學生最想知道的是如何在資本市場成功立業、賺大錢。但這次課後的討論,我卻發現更多的台灣學生想知道的已經不再和以往一樣,而是想知道在金融危機後,如何幫自己從迷惘到積極、從自卑到自信、從挫折到快樂、從恐懼到樂觀。 我一直很想寫一些東西給那些渴望成功但又覺得成功遙不可及,渴望自信卻又總是自怨自艾,渴望快樂但又不知快樂為何物的年輕人看。人——不要竭盡全力去和你的同輩競爭。你應該在乎的是,未來的你有沒有比現在的你更強。 台灣社會有個通病,就是希望每個人都按
照同一個模式走,就像多年前常聽到的:來來來,來台大。去去去,去美國。衡量每個人是否「成功」永遠採用一元化的標準:在學校看成績,進社會看頭銜。尤其在今天的台灣,人們對財富的追求首當其衝,各行各業對一個人成功的評價,更是以財富為指標。但是,有了最好的財富就代表成功嗎?有名有利就一定快樂嗎?其實這都是受了美國式資本主義長期以來的影響。而今美國金融風暴震撼了全球,也突然讓很多台灣人一下子失去信仰的方向。本書能以採訪報導的方式,用簡潔易懂地敘述,把美國金融黑洞的內幕一一剖析,並清楚導引出美國現在及未來可能遭遇的金融、民生、社會救助、教育、醫療的缺失。讓我們了解其實一切事出必有因,真是一本有利於我們浴火重
生的參考書籍。 我覺得大部分台灣人在成長過程中都曾試著「改變自己的缺點,希望把缺點變為優點」,但卻碰到更多的困難和痛苦;而少數快樂成功者的秘訣是「加強自己的優點,並正視自己的缺點」。而今美國的失敗正是上天給我們的一個機會,讓我們把一直以來受美國思維影響的錯誤方式加以導正,為自己找到一條更好的路。 長期以來,大家透過報章媒體,會覺得華爾街似乎是一個到處都在誕生一夜暴富的億萬富翁的地方。戴爾、楊致遠、貝索斯,這些美國各行業的巨擘,都迅速成為當今年輕人的偶像。這個世紀之交更因為全球化的崛起,使得台灣年輕人沒有幾個不浮躁的?刺激年輕人暴富夢的東西太多了。美國華爾街巨擘們早已成為台灣年輕人的偶像
,加上這些年台灣媒體每天無止盡的吹捧台灣這些金控、科技大老的財富,使得他們的累積財富過程也被愈來愈多的年輕人模仿。台灣曾經有某雜誌不停吹捧「億萬人生」的概念,使得台灣的年輕人都被財富撩得不能自持,可想而知,暴富夢確實熱度太高,需要降降溫。本書正是能讓我們深刻瞭解為什麼全世界經濟都被美國所拖累?美國成為金融危機震央的原因到底是什麼?美式資本主義究竟帶給我們什麼樣的惡夢?當國際秩序與世界經濟正在重新建構時,在台灣的我們必須知道事實的真相,才能掌握世界脈動,避免再深陷危機。 對於有些年輕人來說,會認為自己再沒機會了;但我要提醒大家,如果你沒有比爾蓋茲的智慧,也沒有郭台銘的雄才大略,又沒有良好的機
遇和勤奮苦幹,成功的機會也許不大。但成功不是一夜夢見的,正如「羅馬不是一天建成的」一樣。再說也不是到處都能建成羅馬,也不是人人都能成富翁。所以,台灣的年輕人需要知道,美國正因為這股資本浪潮而受到懲罰,全球正在提供一個重新洗牌的機會、資本浪潮潮起潮落的必然,是提醒我們更該步步為營、從建立自己素質、掌握全球趨勢做起,一旦機會來了,你一定會比其他人更勇敢,而我相信讀完此書,必能為你指出一條你該努力的未來之路。 中星資本(上海盈創)合夥人 丁學文 美國的問題,台灣的惡夢彭懷真 博士(東海大學社工系主任、中華民國幸福家庭協會秘書長) 我兒子從小喜歡電腦遊戲,尤其是戰爭與智謀方面的。在大學一年級時曾表
示要當「法國傭兵」,他認為這是勇敢、冒險又能獲得高所得的工作。兩年後,他獲得到美國擔任交換學生的機會,那一年正巧發生九一一事件,美國國防部以各種計畫吸引大學生從軍,連這些外國學生都在極力邀請之列。還好,他成熟到知道「打仗絕對不是一件好玩的工作」。也還好,他有個認真工作又幸運擁有許多機會的父親,能夠供養他攻讀更高的學位。 但是,無數美國年輕人為了多獲得一些機會,在伊拉克或阿富汗受傷甚至死亡。他們渴望的機會是什麼呢?其實很簡單,就是一個「晉升中產階級的夢想」:能夠順利獲得大學文憑、找到好工作、成家生兒育女、生病時能夠付得起醫藥費。但是,這樣的標準在美國已經是大多數人難以實現的夢想,沒有錢上大學
、讀了大學還不起就學貸款、有了學歷卻無法找到像樣的工作、沒錢不敢結婚、生了病沒錢就醫,因為醫藥費用太昂貴了。 這樣的狀況,也是台灣年輕人無奈的寫照。除了健保還算可以、年輕人少了去遠方打仗的可能之外,我們社會處處呈現與美國翻版的問題。無數人每日辛苦卻是「窮忙族」,無數上班族在民營化的浪潮之中丟掉了飯碗,無數小學生吃了便宜的營養午餐卻因此成為「小胖子」,無數大學生前途茫茫……。但政府總是欠缺效能,許多公共政策弊多於利。 雖然政府的表現總是不理想,在二○○八年起的金融海嘯之中,無數的企業垮了,政府還是最有資源的體系,因此,政府的功能被重新強調,政府成為人們在海嘯載沈載浮之中最大的希望。
政府提供資金給什麼產業、哪些公司,影響著無數人的就業機會。政府的地位抬頭了,國家機器又重新被高舉,相反地,「民營化」、「自由經濟」不再是顯學,幫助企業發展的管理不如政府的公共行政。 對於講授管理二十多年的我,這樣的趨勢不是我所喜歡的。但也提醒我去反省管理的極限,尤其是在面對社會問題日益複雜的二十一世紀,還是需要有更大、集體的力量去處理十分棘手的種種難題。所以,更有效的政府還是被寄以厚望。但是所有為了解決某種社會問題所提出的公共政策,也應該考慮到可能產生的新問題。 這本書很棒,透過二十一世紀新發生的實例說明美國社會所面對的重大考驗。作者的文筆絕佳,翻譯者的功力一流,使我們能藉此瞭解、反省
、學習。公共政策的制訂者尤其應該詳讀此書,例如在二○○九年初台北市與高雄市將推出的「發放食物券」是否能確實有效幫助低所得的家庭?本書以美國的例子提醒如此做反而會滋生許多問題。 在農曆新年期間接獲得兒子的告知:「因為金融海嘯,紐約州政府取消了研究生擔任教學助理的預算,我的獎學金也沒了!」這,又是一個不景氣所產生的新問題,衝擊到我!此時拜讀此書,想到有這麼多的問題,心情難免沈重。但是想到有像作者這樣有見識的分析者,還有很多實際服務去處理問題的工作者,我還是很有信心。面對金融風暴的新時代,我們需要豐富的見識,還要有不停歇的毅力! 序章 次級房貸衍生的金融與社會問題 二○○七年悶熱的七月,住在
美國佛羅里達州的馬利歐.菲爾南德斯將最後一件行李塞進卡車裡。一旁的妻子瑪莉亞總算鬆了一口氣似地,站在貼上「封條」的家門前。 在這個全美被銀行查扣率最高的史東克鎮上,單單這個月就已經有三十戶人家被貼了封條。在次貸風暴的襲擊下,街上的空屋率越來越高,沉寂地彷如無人鬼城。 所謂「次級抵押貸款」(subprime loan)是指針對信用程度較差或收入不高的人提供融資房貸。依二○○一年一月美國金融管理局所界定的條件,基本上只要符合下列四項中的任一項便屬此類對象。 (一) 過去十二個月以內,延遲三十天繳款超過兩次以上,抑或是過去二十四個月以內,延遲六十天繳款超過一次以上。(二) 過去二十四個月以內
被免除執行抵押權與債務。(三) 過去五年以內宣告破產。(四) 負債超過收入的50%以上。 利率較一般信用良好的人高出甚多,雖然一開始的兩、三年利息很低,但之後就會突然調升至10%至15%。有些家庭為了償還每個月的貸款,一家十五口擠在一間屋子生活,而且大多是像馬利歐一樣無力償還,最後連住的地方都沒有了。 只見馬利歐嘆了一口氣,一旁的瑪莉亞輕摟著他那滿是汗水的肩膀,苦笑著說: 「這場美夢還真短暫啊!」 是啊,真的很短暫,馬利歐心中喃喃自語。雖說是夢,但我們所遭遇的事,宛如乘著一艘底部破了洞的船,卻還在拚命划槳的惡夢,不是嗎?對於像馬利歐這樣的移民者而言,能夠在這個國家定居下來,就是
他們的美國夢。要不是天上突然掉下來的那個禮物,就不會經歷這般遭遇了。 三年前的某日,一位年輕男子登門造訪。這位自稱在金融機關服務的陌生男子,表示自己是弱勢者的朋友。就算是像馬利歐這般低所得的移民家庭,也會夢想有一棟屬於自己的房子,於是這男子的一席話緊抓住馬利歐的心。 「你千里迢迢來到的這個國家,可是一個化不可能為可能的地方哦!」 這句話讓兩年前破產,手上沒有一張信用卡的馬利歐頓時漲紅了臉,羞得移開視線的他,冷不防地瞄到男子身上穿的名牌西裝。 想起當時那男子所說的那番話,馬利歐緊抿著唇。 在美國不動產業界蔓延的那個神話的確讓他們這般處境的人嚮往不已。 「因為房價不斷攀升的
緣故。」 神話總有破滅的時候,其實那時就有警訊了。 在工廠工作的馬利歐,每個月的收入並不高,但似乎不影響他申請貸款。因為不需要提出任何財力證明,馬上就能貸到五十萬美元(相當於新台幣一千六百多萬元)的融資。 但為了償還每個月三千一百美元的貸款,馬利歐夫婦和三個兒子就算努力工作,收入也全數繳貸款,日子過得更苦。即使手頭上沒什麼現金,十年前從墨西哥移民而來的馬利歐一家人,也沒有人手上有半張信用卡,可以說工作全是為了還債。 雖說手頭較緊的當月可以少還一點,但其實沒有還清的部分,利息又轉入本金裡,導致債款如滾雪球般越滾越大,待發現的時候早就為時已晚了。況且對於墨西哥籍的馬利歐而言,密密麻
麻的英文合約活像是天書,單憑聽信那個男人所言,糊里糊塗地就簽下合約是最致命的錯誤。雖說借款人萬一無力償還,可轉借利息較低的貸款,但二○○六年之後房市大跌,連帶地也使得房屋降低了擔保抵押的價值。於是馬利歐的美夢不但破碎,還留下一屁股債。 「那天早上我們夫婦倆茫然地在街上閒晃,想著今後的日子該怎麼辦?」 被迫搬家的一個月後,馬利歐接受訪問時說出當時心情。 「其實我也搞不清楚到底是怎麼一回事,只知道長年的美夢破碎了,而且往後的生活將比以前更辛苦,而且恐怕再也沒有機會翻身了。」 當美國房市開始不景氣時,業者將目標瞄向國內逐漸增加的非法移民和低收入戶,向曾經宣告破產和無法持有信用卡的這類
族群,吹噓他們也可以申請房貸。 像馬利歐這一種英語非母語,尚且不流利的中南美洲移民,還沒弄懂合約內容便任意簽約的例子非常多,而且利率也較同所得的白人高出三成到四成。 依聯邦政府公布的資料顯示,從二○○七年一月到六月的半年間,全美遭查扣的物件約五十七萬三百四十件,比前年增加58%。 因為擔保次級房貸的證券風險,比擔保一般房貸的證券風險來得高,因此利率高,相對地獲利層面也高,吸引了不少銀行與避險基金競相投入。但隨著房市下跌,呆帳倍增,為了避免日本、美國以及歐洲中央銀行與銀行之間的呆帳擴大,於是將巨額資金投入市場。 二○○七年七月美國知名金融機關宣布擔保次級房貸的證券降級,立刻造成股
市震盪。翌月法國知名銀行BNP也宣告凍結部分避險基金,於是從歐洲股市開始,擴及美國、日本股市,引發一連串股災,市場哀鴻遍野。 日本媒體連日報導關於金融危機的議題,日本銀行界也力挽狂瀾。 但次貸風暴引發的不單是金融危機,過於激進的市場原理也是造成經濟上「弱肉強食」,衍生出「貧困商業」的因素之一。「貧困商業」這個名詞是由擔任以援助低收入者為主,NPO法人「MOYAI」事務局長湯淺誠所創,意即以貧困階層為目標,擴大市場範疇的一種手段。(譯註:查證NPO的意義??) 當美國中產階級消費能力呈現飽和狀態時,低所得階層自然成為商人們瞄準的目標,推出所謂「次級抵押貸款」。 根據二○○五年美國
聯邦政府公布的資料顯示,同年國內「次級抵押貸款」的使用者中,55%為非裔移民,46%為中南美洲裔移民,相較之下,白人僅佔17%(Federal Reserve Data 2005)。 回顧二○○七年夏天,將毫無能力抵禦風險的低所得階層當作「商品」套用在市場原理的行為根本是一大錯誤,紐約證券分析師傑森.馬克弗萊表示: 「景氣好的時候還好,一旦景氣低迷,出現莫大漏洞時,最先受到衝擊的便是這些毫無保護網的低所得階層,不僅夢想破滅,人生也將跌入谷底,只能過著但求溫飽的悲慘生活。」 擔任麻塞諸塞洲NPO、「EASC」不動產諮詢顧問的維吉尼亞.布萊德,以拯救因次貸風暴等問題而面臨破產危機的人們
為職志,對於金融機關拚命向低所得階層推銷次貸的蠻橫作法,表達強烈的憤怒與不滿: 「他們根本和兇狠的禿鷹沒兩樣。新移民們不但沒有信用卡,35%的中南美洲裔移民家庭甚至連個銀行戶頭也沒有,但他們的個人資料卻在金融機構間流通,如此一來便能整理出『冤大頭』的分布區域圖,各金融機構的營業員只要按圖索驥發動攻勢就行了。」 結果這些金融機構只圖眼前利益的蠻橫作法,導致現在這般連聯邦政府都難以收拾的慘況。雖然許多機構接二連三爆發危機,民怨沸騰,但畢竟對象是民間企業,調查起來頗為棘手。 「當初我們也很反對,反對這般歧視種族的做法,但終究敵不過那股氣勢,那是超越種族、宗教……一股更巨大的力量在推動著。
」看來維吉尼亞的直覺果然應驗了。 同樣地,美國國內也有許多想唸大學卻沒有錢唸,或是畢業後還得想辦法償還助學貸款的年輕人;還有因為沒有加入健保無法看醫生的人,以及失業後不堪生活困頓,成了金融風暴下的犧牲者;或是受制於越來越嚴苛的移民法,無法呼吸自由空氣的非法移民等……這些人和前述的馬利歐夫婦一樣,做了一場短暫美夢後便淪為失序的市場機制下犧牲品。 逐一驗證現今美國層出不窮的社會問題,便能窺見其中的關連性。 那是跨越國境、種族、宗教、性別和年齡等範疇,將世界予以兩極化的差別架構,甚至改變整個大環境的市場結構,徹底顛覆你我長久以來以國家為單位的世界觀,失序的市場機制逐漸擴大,終至難以收拾的
局面。 「弱勢者」成了禿鷹的嘴邊肉,不但被剝奪基本生存權,還淪為遭人利用殆盡便丟棄的棋子。 也就是觸犯了日本憲法第二十五條,侵犯所有公民享有健康、文化等基本生活的權利。襲捲全世界的這股巨大力量剝奪了國民的基本權利,而且這波「民營化戰爭」的趨勢,本書中除了馬利歐夫婦之外,還有各種例證。 當「教育」、「生命」、「生活」這三項政府應盡的責任,也是主要業務竟然朝向「民營化」發展的市場論理推行其道時,這般龐大的機制還叫作「國家」嗎?我們究竟有無能力抵抗這波趨勢呢? 這波趨勢不單是美國面臨的問題,日本也無法置身事外,現在太平洋彼端已經敲響警鐘了。 第一章 貧困衍生出的肥胖問題【圖說】貧困
衍生出的肥胖問題已經成為社會問題新自由主義興起導致美國中產家庭流失一九五○至六○年代,美國熱門家庭倫理劇在日本十分風行,也在日本人心中深植了令人嚮往不已的家族群像。住在偌大庭院的獨棟郊區住宅的白人家庭,先生是白領菁英,妻子在寬敞新穎的廚房烤著香噴噴的馬芬,三個可愛的小孩在一旁活蹦亂跳,腳邊還躺著溫馴的長毛大狗。客廳擺著大沙發,窗外綠草如茵的草坪上,自動灑水器噴出的水花閃著耀眼的光芒,這是多麼幸福的光景。我們印象中對於美國那種幸福美滿的中產階級家庭呈現的畫面,現在究竟變得如何了?美國家庭倫理劇的舞台是以五○年代都市的勞工階級家庭為背景,但六○年代開始就不一樣了,七成以上都是描述郊區的中產階級家庭
生活。第三十七任美國總統尼克森的理想,就是希望所有美國國民皆能過著這般生活,也是冷戰時期足以贏過舊蘇聯的象徵。但是,來自企業與高所得者的稅金,透過教育、醫療與社會福利制度再分配到中產階層的政策,卻因為不景氣的關係,引發通貨膨脹等問題。新自由主義的興起便是為了化解僵局,卻也動搖了美國中產階級的生活基本面。相較於重視社會福利政策的尼克森總統,第四十任美國總統雷根則是以重視效率的市場主義為基礎,不斷提出各項政策,促使美國社會產生莫大變化。藉由提高大型企業的競爭力,促使經濟提升,譬如撤銷、暫緩對於企業的一些相關法令、調降法人稅、通過較不利於勞工的政策,縮減社會保障範圍等。結果不敵外勞的廉價優勢,美國製
造業逐漸失去競爭力,勞工們一個個丟了飯碗,中產階級淪為貧困階層,取而代之的是服務業的興起(金融、IT、企管顧問等),這方面的菁英份子成為美國社會的中流砥柱,逐漸拉大貧富差距。根據美國普查局(US Census Bureau)二○○六年度報告,四口之家的年收入低於二萬美元(二二○萬日圓)的家庭即為低收入戶,出身這般家庭的孩子便視為「貧童」。依普查局所發表的資料(U.S.Census Bureau 2005)顯示,二○○五年度美國國內貧困率為12.6%,家中未滿一八歲的貧童率為17.6%(約每六人中有一人),二○○○年到二○○五年之間上升了11%,估計五年來增加了一百三十萬貧童。雷根主政後,擴大貧
富差距的市場原理主義不但消滅了中產階級,也使得淪為貧困階層的人們難以從谷底翻身,六○年代聯邦政府以救濟貧困階層為目的,祭出許多的社福政策正逐漸萎縮中。譬如布希政府推出的「五年保育援助基金凍結」計畫,意即至二○○九年為止將取消三十萬戶家庭的保育援助資格。此舉不但造成國內貧童急增,「國家學校午餐計畫」的施行亦嚴重影響孩子們的健康,也間接增加了不少醫療負擔。(譯註:何謂「國家學校午餐計畫」?)
階段式還款貸款之策略分析 – 以L銀行為例
為了解決房貸英文死亡合約 的問題,作者吳曉晴 這樣論述:
經調查發現35-44歲年輕族群住宅貸款量成長幅度占比最多,除台北市外購屋貸款人年收入以60萬元以下占比較高,可見低薪年輕族群已成購屋主力。因全球貨幣政策持續寬鬆暫無升息態勢、利率持續低檔、國內市場資金充沛以及自住客剛性購屋需求支撐等因素均帶動國內不動產市場交易熱絡,使得公、民營銀行房貸業務競爭加劇,紛紛祭出優惠貸款吸引消費者搶攻市場佔有率。L銀行順應當前購屋趨勢,推出差異化之階段式還款方式貸款因應市場需求,追求永續發展。本研究以深度訪談之方式了解階段式還款方式貸款的策略分析與建議,先以商業模式及SWOT分析找出訪談方向並設計題目,因考量受訪可及性,故以抽樣訪談銀行主管、第一線放款經辦及特定潛
在申貸客戶共13人,以訪談所得資料進行分析。研究結果發現目標客群應鎖定在年輕族群首次購買「低總價」之房屋,申貸者屬性選定在(1)中高所得且單身、偏好資金運用彈性較高者(2)雙薪小家庭、負擔較大者(3)受限目前能力所及但未來有換屋需求者,上述對象所任職企業應較具規模、穩健、產業前景較佳、薪資成長可期等特性。在推廣通路方面應與建商客戶維持良好關係,善用垂直整合服務把握後續整批個人購屋分戶貸款行銷機會。另外應多面向考量授信風險以健全商品機制提升行員推廣意願,以嚴謹、專業及高敏感度審視案件並確實遵守徵授信準則篩選合適申貸者,佐以授信評等機制進一步檢視借款人風險等級以提升授信品質,以期在滿足客戶需求的同
時確保銀行債權。本研究希冀作為金融同業未來在承作類似商品時,為企業尋求有效的定位、推廣策略及改善建議以供參考,在創造客戶滿意價值的同時提升金融機構貸放質量,達到雙贏效益。
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#8.即時| 世界新聞網
世界新聞網提供全球華人關心的即時新聞;除美、中、台與港澳等地的政經、社會、生活、理財等新聞與深度報導外,更關切國際現勢與紐約、洛杉磯、舊金山等美國主要城市的 ... 於 www.worldjournal.com -
#9.世华媒体股东大会改线上举行 - 六度网
由于国内冠病确诊案例在近期内再次攀升,世华媒体(MEDIAC,5090,主板电讯媒体组)第32届股东大会将取消实体会议,改由线上方式举办。... 於 6do.news -
#10.你知道嗎?房貸的英文原意是「死亡契約」喔- 怪奇事物所
你知道嗎?房貸的英文原意是「死亡契約」喔- 怪奇事物所-你知道嗎?房貸的英文原意是「死亡契約」喔.廣志不要哭.房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort) ... 於 financetagtw.com -
#11.mortgage源自古法語,直譯過來竟是這個意思? - 常用英語單詞
Mortgage意為按揭貸款,或房貸。這個詞最初來源於拉丁語,而後發展至古法語中,直譯為英語是“dead pledge”,即“死亡契約/抵押”。 於 m.smyyj.com -
#12.新光人壽旅平險
海外旅行平安險 ; 意外身故保險金或喪葬費用保險金. 被保險人於契約有效期間內遭受意外傷害事故(註1),自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內死亡者,按保險金額給付身 ... 於 www.skl.com.tw -
#13.房屋抵押借款∕新自由年貸借款暨擔保透支∕自由年 ... - 花旗銀行
產品、利率與抵利型房貸折抵比例一旦合約簽訂後,本行不會自動轉換為其他方案。 ... 並取得證明文件」、「借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件」、「銀行主動要求還. 於 www.citibank.com.tw -
#14.保戶須知 - 中華郵政全球資訊網-壽險業務
3、契約變動通知書(終身死亡險變更為生存保險或生死合險者,應另填契約中文資料 ... 變更繳費證明單寄發方式、申請/變更各類通知單寄發方式/申請壽險中英文投保證明. 於 www.post.gov.tw -
#15.表單下載| 富邦人壽
房屋貸款 房貸專案 指標利率宣告 房貸試算 契約變更及繳息QA 消費者債務清理前置協商 房貸線上申請 · 不動產租賃 廠/辦大樓 都市更新. 於 www.fubon.com -
#16.下載專區 - 合作金庫銀行
開戶總約定書 · 各項業務定型化契約 · 書表下載 · 軟體下載 · Q&A、操作說明. 於 www.tcb-bank.com.tw -
#17.支出標準及審核作業手冊 - 行政院主計總處
金,與依公務人員因公傷殘死亡慰問金發給辦法請領之慰問金是否. 應予抵充疑義 ... 請問依採購法進用之約僱人員已簽訂有1 年合約,其在每月發放薪. 於 www.dgbas.gov.tw -
#18.中華民國102年度中央政府總預算案行政院衛生署疾病管制局 ...
各項疫病調查與研究、建立合約實驗室體系、落實本土性傳染病防治、執 ... 中英文版疫情報導編譯審稿費等900千 ... 似傳染病死亡病理解剖病例之喪葬補助。(. 經常門). 於 www.cdc.gov.tw -
#19.保單契約變更作業申請書 - 臺銀人壽
保單(帳戶)價值證明、中英文投保證明. 下載申請書種類▸. 表單下載. 注意事項▸. 請檢附申請人之身分證明文件。 申請英文證明時,請一併提供有效護照影本。 於 www.twfhclife.com.tw -
#20.新闻排行榜_网易财经
3提前还房贷银行收不收补偿金, 53, green. 4委托比亚迪管理何意四川路桥锂矿生意详解, 49, green ... 中证1000股指期货上市首日主力合约开盘涨, 1, red. 於 money.163.com -
#21.新金融商品 「房貸綁壽險」的風險 - 國家政策研究基金會
依據《保險法》第一百零五條規定,由第三人訂立的死亡保險契約,在被保險人未為「書面同意」的情況下,銀行即片面指定銀行自己為保險契約的「受益人」,此 ... 於 www.npf.org.tw -
#22.揭儲蓄險六大風險金管會殺手鐧2020年7月上路 - 工商時報
金管會24日發布壽險最低死亡門檻規定. ... 保單訂價時要揭露各通路與合作異業的費用結構,即各種通路都不得以高佣金來吸金;三是合約服務邊際(CSM) ... 於 ctee.com.tw -
#23.温哥华的108咒语:一个被分尸的中国富豪 - 加拿大乐活网
她叫赵一铭,英文名Florence Zhao,是温哥华有名的网红富二代,这次以设计师 ... 发表的《移民之后,血溅豪宅:华人富豪的死亡之路》文章中称,苑刚的 ... 於 lahoo.ca -
#24.理賠服務 - 三商美邦人壽
是,被保險人於傷害險有效期間內,因遭受意外傷害事故,致其身體蒙受傷害而致失能或死亡時,本公司將依據保險契約條款約定,給付相關保險金。前述所稱意外傷害事故,指 ... 於 www.mli.com.tw -
#25.保單死亡保障門檻明年7月上路儲蓄險保費變貴| 產經 - 中央社
金融監督管理委員會保險局今天表示,現行低利率環境下,高儲蓄保險使壽險業新契約保費快速累積,產生資產負債無法配合、保證利率高於投資報酬率、資金去化 ... 於 www.cna.com.tw -
#26.繳房貸英文的情報與評價,FACEBOOK和網路上有這樣的資料
繳房貸繳到死亡(誤-- 房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort) 與「誓言」(gage)兩字組成 ... 而這個字之所以長這樣大概是基於房貸契約的特性: 你得持續繳 . 於 money.mediatagtw.com -
#27.FT中文网- 全球财经精粹
FT中文网是英国《金融时报》唯一的非英语网站,致力于向中国商业菁英和企业决策者及时提供来自全球的商业、经济、市场、管理和科技新闻,同时报道和评论对中国经济和 ... 於 m.ftchinese.com -
#28.房貸評估
房貸 評估. 1600 公尺. 史坦威鋼琴中心. 西洋a 片. 胡志明遺體. P 開頭鞋子. 貨櫃屋算不算建築物. ... 日本大胃王死亡. 契約書範本. ... 港式英文. 卡通小朋友. 素数. 於 kidstothemoon.es -
#29.保戶服務 - 友邦人壽
保險金申請書; 同意查詢暨授權聲明書; 死亡證明書; 被保險人除戶戶籍謄本 ... 申請外幣保單時,須填寫與外幣保單帳戶相同的英文姓名,並需檢附外幣存款帳號之證明文件 ... 於 www.aia.com.tw -
#30.送餐员申诉辛苦养家妻搞外遇幼儿非亲生光华日报
但是,我们有3个孩子,又有房贷,我说想要给她和孩子好的生活,我以为她会理解,结果变成这样。” “我问妻子为什么要离开,我到底做错了什么。 於 www.kwongwah.com.my -
#31.总台海峡时评丨蔡英文及民进党当局甘当美遏华棋子必将被钉在 ...
8月2日,美国国会众议长佩洛西冒天下之大不韪,在一片骂声中窜访中国台湾地区。蔡英文等人则在岛内强烈的抗议声浪中摇尾“接驾”。在这场闹剧中,蔡英文 ... 於 finance.sina.com.cn -
#32.朝鲜民主主义人民共和国 - 维基百科
因此朝鮮民主主義人民共和國在英文语境中广泛使用「North Korea」称呼,簡写為N. Korea,亦使用DPRK(即Democratic People's Republic of Korea的全稱)作为英语简称。 於 zh.m.wikipedia.org -
#33.房貸英文原意、信貸英文、車貸英文在PTT/mobile01評價與討論
房貸 的英文原意是「死亡契約」喔. 廣志不要哭. 房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort) 與「誓言」(gage)兩字組成合起來看就是死亡誓約的意思. 於 hotpot.reviewiki.com -
#34.房貸英文
大概是基於房貸契約的特性:. 你得持續繳交貸款直到這個契約消滅(死亡) 否則政府接管[]. 在次貸危機持續,房貸市場低迷,法拍屋大幅增加的情況下,美國 ... 於 tropheesdelanuit.fr -
#35.台灣sm
儲存空間英文. 道瓊期貨電子盤. Ipad 特價. 金門電話. 叢林法則. ... 心律調節器死亡. 路鏡. 台北科技大學評價. 中原化工. 台灣銀行房貸. 黑孩子. 冠捷股價. 光雕投影. 於 zap3003.ru -
#36.27岁女辞职回老家退休老爸受不了“出1秒招”…女儿秒搬走
... 帮女儿付头期款买了一套房子,不过装修费用以及房贷要由女儿自己负担。 ... 下,成功签订了购房合约,被父亲赶出家门,就连哥哥也被无辜牵连。 於 www.bannedbook.org -
#37.同花顺财经__让投资变得更简单
核新同花顺网络信息股份有限公司(同花顺)成立于1995年,是一家专业的互联网金融数据服务商,为您全方位提供财经资讯及全球金融市场行情,覆盖股票、基金、期货、 ... 於 www.10jqka.com.cn -
#38.申請職災醫療給付這張圖一目了然
上項的書據,如果不是英文,還應檢附中文翻譯,向投保所在地的轄區業務. ... 勞工保險勞保7大保障生育給付傷病給付職災醫療給付失能給付老年給付死亡給付預防職業病 ... 於 dn.programowaniedladzieci.eu -
#39.房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort)... - 怪奇...
房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort). ... mortgage中文房價英文房貸英文死亡合約Mortgagemortgage翻譯mortgage中文Mortgage taxMortgage doaMortgage ... 於 realestatetagtw.com -
#40.財富背後的法律密碼: 法律如何創造財富與不平等 The Code of Capital: How the Law ...
以前受益人要等委託人死亡,或發生類似事件,才能取得資產控制權,但現在, ... 屋主簽訂的房貸合約架構、利率、本金不是所有人都一模一樣,按照規定必須以書面向投資人揭露 ... 於 books.google.com.tw -
#41.房屋抵押貸款契約書編號第 - 遠東商銀
元整□一般房貸□政府優惠貸款□員工房屋貸款 ... 方死亡或重大傷殘並取得證明文件」、「乙方主動要求還款」(不含甲方逾期遭催收時)或「未以個別磋商條款方式約定」 ... 於 www.feib.com.tw -
#42.房屋貸款英文2022-精選在Instagram/IG照片/Dcard上的焦點 ...
參考以下房貸英文術語,讓你在申請貸款的時候更順利。 內容目錄. ... 你知道嗎?房貸的英文原意是「死亡契約」喔- 怪奇事物所. 於 big.gotokeyword.com -
#43.FX168早自習:解放軍常規導彈穿越臺島意味著什么4枚導彈 ...
臺灣不滿聲浪飆高“過半不信能抵御解放軍百日” 連任后首瀕臨死亡交叉 ... 解放軍4枚導彈飛越臺北上空臺海演習航母、核潛艇參演蔡英文:軍演破壞臺海 ... 於 hk.investing.com -
#44.房貸申請書暨約定書 - 中國信託
一年(含閏年)以三百六十五日為計息基礎,以每日最. 終貸款餘額乘以年利率,再除以三百六十五即得每日之利息額。 ※若借款人(含共同借款人)死亡或重大傷殘並取得證明文件等 ... 於 www.ctbcbank.com -
#45.賦稅業務中英文詞彙對照表中文詞彙英文詞彙所1 綜合所得稅 ...
核發中、英文綜合所. 得稅納稅證明書. Issuance of Tax Payment Certificate (English and Chinese) for Individual Income Tax. 22. 外籍人士稅務講習及. 於 www.ntbna.gov.tw -
#46.申請職災醫療給付這張圖一目了然
上項的書據,如果不是英文,還應檢附中文翻譯,向投保所在地的轄區業務.6萬張, ... 保險勞保7大保障生育給付傷病給付職災醫療給付失能給付老年給付死亡給付預防職業病 ... 於 ib.propertybg-video.eu -
#47.天津北方网——权威媒体天津门户
江西幼儿园命案嫌犯逃匿时遇车祸抢救无效死亡. ·, 石家庄警方通报持刀伤人案详情嫌疑人已被批捕 ... 观察|房贷利率未来是否还有下调空间? ... 诺基亚与蔡司合约到期. 於 www.enorth.com.cn -
#48.保險法第107條 - 中國人壽
修正後之法條內容如下:. 以未滿15歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,除喪葬費用之給付外,其餘死亡 ... 於 www.chinalife.com.tw -
#49.Gavin職場英文- 繳房貸繳到死亡(誤 - 旅遊日本住宿評價
房貸英文 ,大家都在找解答。繳房貸繳到死亡(誤-- 房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort) 與「誓言」(gage)兩字組成合起來看就是死亡誓約的意思而這個字之 ... 於 igotojapan.com -
#50.餘額不足英文
出處學術領域我們會依照申請買進標的英文字母代號排序(a→z)及帳戶餘額判斷扣款 ... 年蔡英文申報,債務807萬8303元,包括787萬餘元購置永和房產的房貸、以及1筆20萬 ... 於 oq.eurocio-events.eu -
#51.一定要注意!保險業務員不會告訴你的10句話 - 天下雜誌
當然,保障額度視個人情況有所不同,每個階段都該重新檢視自己的壽險、意外險的保障是否足夠。大抵上1個人在30、40歲,肩負房貸、育兒、敬老責任時,壽險 ... 於 www.cw.com.tw -
#52.你知道嗎?房貸的英文原意是「死亡誓約」喔| 生活發現
房貸 的 英文 原意是「 死亡 誓約」喔| 生活發現 房貸 的 英文 Mortgage源自中世紀 ... 合起來看就是 死亡 誓約的意思而這個字之所以長這樣大概是基於 房貸 契約的 ... 於 www.youtube.com -
#53.房貸寬限期是什麼?一篇了解申請條件、適用族群等5大常見問題
不少人會選擇透過「房貸寬限期」減輕壓力,究竟,房貸寬限期期限有多長? ... 通常若提前清償本金會依照合約收取違約金,因此在簽訂寬限期合約時,建議先確認自身財務 ... 於 bank.sinopac.com -
#54.pay off mortgage - Linguee | 中英词典(更多其他语言)
當前,英國零售商提供基本水平的定期保險,在保障期內提供固定金額的死亡給付, ... 性或欺騙性的行為擴大至涵蓋收費電視, 並引入合約冷靜期、合約確認程序及標準合約 ... 於 cn.linguee.com -
#55.隱匿訊息轉賣凶宅夏于喬父親遭判1年2月
新北市新莊區一名吳姓男子的妻子在住處輕生,吳男因無力繳房貸,在「台灣凶宅 ... 也由於合約上註明凶宅,夏、陳兩人無法向銀行貸款,簽約後由陳男先向夏男拿20萬元給 ... 於 tw.yahoo.com -
#56.31省份新增本土确诊病例67例新增本土无症状感染者304例
截至7月8日24时,据31个省(自治区、直辖市)和新疆生产建设兵团报告,现有确诊病例938例(其中重症病例1例),累计治愈出院病例220345例,累计死亡病例5226例,累计报告 ... 於 probe.chief.com.tw -
#57.互换市场显示美联储9月份有三分之二的可能性加息75个基点
与9月美联储会议对应的互换合约利率一度飙升至3%,比当前有效联邦基金利率2.33%高约67 ... 半年涌入10万亿,还想收房贷“违约金”,银行在打什么算盘? 於 www.163.com -
#58.你知道嗎?房貸的英文原意是「死亡契約」喔
房貸 的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort) 與「誓言」(gage)兩字組成合起來看就是死亡誓約的意思. 而這個字之所以長這樣大概是基於房貸契約的特性: 於 incrediville.co -
#59.帶您看300億元中央擴大租金補貼、整合住宅補貼方案!
(6) 申請人父母均已死亡,且需要照顧戶籍內之未成年或身心障礙兄弟姊妹。 (二) 補貼額度. 項目, 說明. 貸款額度, 臺北市最高為新臺幣250 ... 於 www.gov.tw -
#60.常見的英文銀行用語,其實不難- The News Lens 關鍵評論網
我們想讓你知道的是 · Open an account – 開立一個帳戶 · Make a deposit – 存款 · Withdraw cash – 領取現金 · Exchange money – 兌換貨幣 · Take out a loan ... 於 www.thenewslens.com -
#61.西安高科陕西金方药业公司
西安高科(集团)公司是成立于1992年的大型现代国有企业。作为西安高新区龙头企业、中国最大企业集团500强企业之一,高科集团以实现年销售收入50亿,实现利税近6亿元, ... 於 www.gkjfyy.com -
#62.什麼是銀行貸款「保證人」?
當事人在「保證合約中」約定,在債務人不能履行債務時,由保證人承擔保證責任的, ... 但借款人若銀行房貸審核告知申請人有相關條件不足以致無法核貸, 申請人此時可以 ... 於 www.smartloan.com.tw -
#63.怪奇事物所Incrediville - 房貸的英文Mortgage源自中世紀法文由 ...
房貸 的英文Mortgage源自中世紀法文由「死」(mort) 與「誓言」(gage)兩字組成合起來看就是死亡誓約的意思而這個字之所以長這樣大概是基於房貸契約的特性: 於 www.facebook.com -
#64.申請職災醫療給付這張圖一目了然
上項的書據,如果不是英文,還應檢附中文翻譯,向投保所在地的轄區業務.8. ... 勞工保險勞保7大保障生育給付傷病給付職災醫療給付失能給付老年給付死亡給付預防職業病 ... 於 jje.czytogruszka.pl -
#65.問題與聯繫 - 國泰人壽
契約狀況一覽表的內容有哪些? 要保人有效契約之主約資訊,包含停效兩年內可辦理復效之保單。 如欲瀏覽其他相關資訊,可至本公司官網會員專區或下載本公司APP瞭解您的保單資訊。 如何約定銀行帳戶或信用卡自動扣繳保險費? 申請保險費自動扣繳,為確定同意扣款作業,要保人需填寫「保險費自動轉帳付款授權書」或「信用卡繳交保險費付款授權書」,並透過郵寄、親臨本公司服務中心或聯絡所屬業務同仁協助辦理。 於 www.cathaylife.com.tw -
#66.法條內容 - 金融法規全文檢索查詢系統- 銀行局
條文含有附件者,請點選條號(底線連結)進入查閱。 法條內容. 1, 本契約於中華民國__年__月__日經借款人___攜 ... 於 law.banking.gov.tw -
#67.貸款- 玉山銀行
1. 請問申請房屋貸款需要準備哪些資料? ... 2. 請問房貸對保時需要攜帶哪些資料? 如於分行對保須準備借款人和保證人的身分證正本、第2證件(駕照或健保卡)及私章。 如您為舊 ... 於 www.esunbank.com.tw -
#68.什么是BLR、BR和最新的SBR?来看大马的3种贷款利息计算方式
这些都是一种房贷利息的参考框架,是银行决定你房屋贷款利息的重要因素之一! ... 其实,BR指的是基准利率(英文base rate,),BLR是基准放贷利率(英文base lending ... 於 www.propertyguru.com.my -
#69.mortgage源自古法語,直譯過來竟是這個意思? - 英語學科班
Mortgage意爲按揭貸款,或房貸。這個詞最初來源於拉丁語,而後發展至古法語中,直譯爲英語是“dead pledge”,即“死亡契約/抵押”。 於 www.yyxkb.com -
#70.常見問答 - 財團法人金融聯合徵信中心
「圖形驗證碼」英文輸入有區分大小寫嗎? ... 我要申請提前註銷或變更「親屬代償註記」揭露日期,但因原代償人已死亡或親屬關係不存在,而無法取得代償人同意時,該如何 ... 於 www.jcic.org.tw -
#71.過年教理財,除了存錢,更要教孩子怎麼「借」錢 - 親子天下
長大後,更應該看清楚借錢的合約,做出資訊充分的決定。 練習算利息、區別好債與壞債 ... 像是買房子,很難存到房價的金額,就可以借房貸。 於 www.parenting.com.tw -
#72.房贷提前还款摸底:多数商业银行不收补偿金 - 网易房产
在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限。 该公告一时引发业内广泛关注。8月2日,《证券日报》记者对商业银行关于个人按揭类贷款提前还贷 ... 於 jn.house.163.com -
#73.房仲英文
工程承攬合約書. ... 大約是不動產仲介公司、 房仲業這二個詞至於房屋仲介、房地產經紀人的英文則叫做real ... 永慶房屋研展中心副理陳金萍指出,房貸利率若持續拉高1. 於 educationalday.ch