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反向抵押貸款作為以房養老之研究

為了解決房貸延長年限的問題，作者蕭君鈴 這樣論述：

本研究是以反向抵押貸款為核心。所謂反向抵押貸款制度，其本質上係為「房產富人、現金窮人」的退休老人做為經濟來源，係指老年人將名下房地產抵押給貸款機構，並以房地產設定首順位抵押權為必要，透過貸款機構按月分期撥貸現金至老年人帳戶，老年人可領終身；老年人死亡後用抵押的房地產來還掉債務，故有「無追索權」之設計；房地產價值不足以給付的部分，有些國家是由政府承受，或是貸款機構用再保險或證券化的方式移轉風險，讓老年人得以在原居住地頤養天年。我國受限於民法物權編規範，最高限額抵押權最長為30年，故現行我國銀行配合政府政策承做的反向抵押貸款不具終身給付，且有追索權，因銀行乃營利事業，以商業考量為優先。然老年人因

倚靠反向抵押貸款而壽命延長，超過契約30年的期限，如房地產價值已不足以繼續供養老年人，已累積不少負債又被斷金流的老年人該如何生活？為控管風險而強行收回債權的銀行也將面臨商譽風險。如反向抵押貸款不能保障老年人退休後的經濟生活，且面臨的各種風險由借貸雙方各自承受，具有優勢地位的銀行勢必將風險移轉給借款人，將影響借款人權益重大，爰依現行法規範下銀行主導的反向抵押貸款為討論核心。本研究以美國及中國大陸的以房養老經驗做為參考比較對象，透過美國判決及中國各區試點成效作為我國以房養老施行方式的借鑑。在本研究中，透過案例分析法及比較法後認為：反向抵押貸款之特性適合我國退休老年人做為以房養老之規劃，惟在抵押權適

用、相關法律規範及借貸雙方風險規避方面，仍需相關主管機關有所作為，希冀藉由國外成功及失敗的經驗裡，修正我國反向抵押貸款的運作，使其達成可行的以房養老制度，達到借貸雙方都可受到保障的法律規範，減少二、三十年後的爭議問題。