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輔仁大學 社會學系碩士班 吳宗昇所指導 帥文欣的 泡沫信用：台灣卡債族信用擴張的機制分析 （2010），提出台新預借現金額度關鍵因素是什麼，來自於卡債風暴、信用擴張、信貸語言、制度性徵信機制、泡沫信用。
而第二篇論文佛光大學 經濟學系 曾銘深所指導 何建蒔的 現金卡逾期因素之研究 （2006），提出因為有 現金卡、信用風險、授信的重點而找出了 台新預借現金額度的解答。
台新預借現金額度進入發燒排行的影片
#剪卡 #信用分數 #信用評分
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語
何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務
舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮
🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據
信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票
2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減
3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊
累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年
這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。
聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx
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泡沫信用：台灣卡債族信用擴張的機制分析
為了解決台新預借現金額度 的問題，作者帥文欣 這樣論述：
2005年台灣社會發生以信用卡和現金卡為主的卡債風暴，過度信用與債務問題撼動消費性金融體系。過去，探討信用擴張的看法，多以個人之過度消費、理財不慎作為歸因，但集體性的信用債務於同一時間內爆發，豈能以個人問題作為主要解釋。本文企圖從制度性徵信制度的角度切入，探討造成信用膨脹的主要因素。 相較過去以人際關係為基礎的信用，制度性徵信機制將個人去鑲嵌於社會網絡關係，創造出以個人條件為授信基礎的新信貸語言，信用因此具有原子化、客觀化與數量化的意義。本文即利用此信貸語言觀點，以銀行員與卡債者為主要研究對象，使用次級資料分析和訪談法，探討徵信機制在現實社會中的實際運作，以描述並解釋信用擴張的
背景、機制與社會後果。 本研究結果指出，信用擴張的產生是信貸語言系統運作的市場與制度條件共同塑成，導致徵信機制扭曲後個人條件與信用的不相稱，產生信用泡沫化膨脹的情形。信用不再以個人實際的經濟條件或償債能力為準，表面化的社會位置與獨立個人之外的信用資料庫記錄成為計算信用的基礎，個人實際條件被稀釋與淡化，產生信用泡沫化的特性，而在業務機構永恆負債的信用陷阱佈局下，信用進入持續泡沫化的過程，膨脹至卡債者無以負擔的地步，而此亦顯示新信貸語言的制度性信用不僅有原子化、客觀化與數量化的意義，更具有泡沫化的特性。
現金卡逾期因素之研究
為了解決台新預借現金額度 的問題，作者何建蒔 這樣論述：
台灣自經歷1997年的亞洲金融風暴後，銀行業在企業金融業務受創嚴重，且因產業外移及銀行家數過多等因素，企業金融業務獲利降低，使銀行開始轉型朝獲利高、風險分散的信用卡及現金卡等個人消費金融業務發展。其中現金卡業務利差相當高，對銀行獲利而言，具較高的貢獻度，各家銀行爭相搶進此一市場。由於現金卡市場競爭白熱化，各發卡銀行為提高現金卡市場佔有率以增進獲利，而放寛授信標準，簡化作業流程來核發現金卡，以鼓勵客戶持有多張現金卡及動用現金卡額度。然此舉已嚴重影響發卡銀行之授信品質，導致逾期放款逐年上升，呆帳損失風險亦因而逐年提高，已造成銀行的負擔，甚至有銀行宣佈退出現金卡的市場。本研究主要在探究現金卡發生逾
期情形之持卡人特徵，乃根據國內某銀行之現金卡逾期客戶資料篩選分析，從中歸納出影響客戶信用風險的重要因子，透過敘述統計分析，找出影響客戶違約繳款之重要因素，提供銀行經營管理及風險控管之參考，進而強化銀行整體經營績效與競爭優勢。本研究所取得資料採用變數包括：是否曾參加政府債務協商、年齡、性別、家屬構成、居住類別、現居住地、教育程度、公司行業別、收入類型、是否為銀行薪轉戶、職務別、雇用類型、工作年資、年收入、進件來源、親訪與否、是否為本行認定之優良企業、無擔保貸款、擔保貸款、總負債、無擔保債務總餘額佔平均月收入倍數(DBR)、總債務總餘額佔平均月收入倍數等二十二個表列變數來進行分析，其中男性且年齡在
31-40歲、住宅狀況為父母或子女持有、家庭狀況為已婚須扶養子女、現居住地為非院轄市及省轄市、教育程度為高中職、公司產業別為商業買賣業批發業、收入為非薪轉戶、職務別為勞務作業職、工作年資為1年~3年、年收入在30萬~50萬、無擔保貸款金額在100萬以下、DBR在30倍以上之客戶違約風險越高。關鍵字：現金卡、信用風險、授信