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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決保險書的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

保險書進入發燒排行的影片

運用蒙地卡羅模擬法釐訂天災險費率─ 以花卉為例

為了解決保險書的問題，作者林汶萱 這樣論述：

行政院農業委員會推動「新農業運動」，在農業政策中提出要將台灣建設為「世界級花卉島」，根據統計資料，台灣花卉栽培面積、產值及出口額都有逐漸上升的趨勢。花卉產業也受天然災害影響，根據統計資料1994-2018年花卉的年平均損失約為1.6億元，其中因颱風而造成損失的比例最大，約為1.2億（77.1%），依序為地震約1298萬(7.7%)、豪雨約900萬(5.4%)，佔總損失近九成。先進國家多立法施行農業保險，讓農民與政府共同承擔風險的方式穩定農民的收入。本研究基於我國過去未推行花卉保險及國家推行花卉產業發展之觀點，選擇花卉作物作為研究對象。彙整1994-2018年共25年花卉因天然災害之損失資料與

生產成本資料，運用Crystal Ball決策模擬軟體進行蒙地卡羅模擬法評估損失率之最佳機率密度函數，並推算其風險值，期能作為未來開辦花卉作物保險費率之參考。根據適合度檢定，五種花卉分類的最佳機率密度函數分別為：菊花與玫瑰適用Beta分配，洋桔梗、唐菖蒲及其他花卉適用Weibull分配。透過蒙地卡羅模擬法之模擬結果，各花卉單一費率是菊花(8.58%)；玫瑰(16.70%)；洋桔梗(5.92%)；唐菖蒲(13.58%)；其他花卉(10.81%)。而歷史值模擬法模擬之單一費率是菊花(8.58%)；玫瑰(14.49%)；洋桔梗(5.61%)；唐菖蒲(13.51%)；其他花卉(10.90%)，其預測結

果與歷史模擬值相近。

如何在30歲前花小錢買對險!一生沒煩惱：第一本專為年輕人寫的健康險指南

為了解決保險書的問題，作者郭俊宏,鄺珉萱 這樣論述：

　　「機會」是給「有準備」的人 　　「保障」是給「買對險」的人 　　年輕的你努力工作積極追求人生目標 　　但萬一突然冒出的醫療支出，打亂你的計劃怎麼辦？ 　　第一本專為年輕人而寫的健康險指南 　　教你每天只要花一杯咖啡錢 　　就能不拖累家人並永遠杜絕你的後顧之憂 　　本書教你第一張保單就買對 　　擁有保障的同時讓未來的自己財富管理更加自由 　　觸動作者寫這本書的原因是一個朋友的遭遇，我們暫且叫她小可。她是個相當聰明又善解人意的幼教老師，平時熱心助人，小朋友都非常喜歡她。她努力工作存錢，一直夢想著能夠環遊世界。 　　27歲的那年，她因為工作太忙，以為是小感冒，頭昏腦脹的進了急診室，沒

想到這一進去，醒過來，居然是一星期後的事了。被醫生診斷出是急性A型流感引發腦炎，造成右肢無力，需要長期復健，就這樣在醫院住了一個半月，沒法繼續工作，小可的父母親還得輪流到醫院照顧她，讓她非常不捨。沒有任何醫療保險的小可，除了健保給付外，每天的病房費3,000元，45天共花了13萬5千的病房費，再加上10多萬的藥費及13萬的材料費。不想讓家人擔心的小可，只好將自己辛苦存下的旅費，全部拿來支付醫藥費，並請了專業看護來降低父母奔波醫院的辛勞。 　　好在，半年後，小可經過努力復健恢復健康，再次回到工作崗位上，重新開始她的旅遊夢。 　　如果時間可以重來，小可在幫自己努力存錢之餘，每個月再花3,000

元替自己買一份健康險。那麼，這些將近30多萬的病房費、藥費及材料費，甚至專人看護的費用都可以透過醫療保險來負擔了。 　　每天花一杯咖啡的錢，就能踏實地保障自己的夢想。 本書特色    　            　　   　　從資金的分配、需求的決定到保險商品的規劃，本書讓保險小白用最少的金額，免除最大的風險 　　保險是理財的一環，用以防止突然而來的傷害及支出。問題是它也是一筆支出，對一個收入不多的年輕人而言，要花多少代價（錢）來防止可能（不是必然）的災難呢？這是一個理性而合於邏輯的流程。 　　本書由理財開始，帶著讀者分析自己的需求，了解全民健保的政策與健康險之間的關係，以及健康險的相關知

識，並進而規劃合適自己財力、需求的健康險。 　　死了一了百了，傷了呢？ 　　對年輕人而言，死的機會不大，傷的機會不小，而健康險可以在發生後者時，給予極大的幫助。本書為你清楚的解析健康險的運作方式，讓你可以用最低的代價，消除最高的風險。健康險在形式上有定期及終身兩種形式，後者費用較高，但在保險20年後，保障至死。而在理賠方面包括實支實付、住院日額、手術（住院、門診）、癌症及長照等，有相當的複雜性。本書說明架構後，用大量的案例，讓你了解實際的運作情況。 　　生病看醫生，不是靠健保就好了？ 　　二代健保診斷關聯群（ＤＲＧＳ）實施後，產生了以下3個副作用，住院天數減少、自費項目增加及門診手術普及等

副作用。也因此一旦發生重大傷病，費用也將增加。這使適當投入資金預防這方面的風險，更有其必要，也使醫療險變得更不可或缺。 　　詳細說明你不可不知的必要細節 　　你說各保險公司的內容都差不多？是的，幾乎是如此，不過有些小差異就會讓你跳腳。如有些公司提供的手術理賠，不包括門診手術，因此你一定要住院才可以。可是現在有很多小手術是不用住院的，你反而因此無法理賠，或是非得因此要住院。本書說明健康險的許多小細節，讓你可以選到最適合你自己的。  

「職業與職務變更」對傷害保險契約影響之探討

為了解決保險書的問題，作者陳子涵 這樣論述：

第一章 緒論 - 1 -第一節 研究動機及研究目的 - 1 -第二節 研究方法與架構範圍 - 4 -第一項 研究方法 - 4 -第二項 研究架構範圍 - 5 -第三節 論文架構 - 7 -第二章 保險定型化契約與消費者保護 - 10 -第一節 無實體交易 - 12 -第一項 資訊不對稱 - 14 -第二項 資訊不對稱問題之實務解決方式 - 16 -第二節 被保險人極度弱勢 - 19 -第三節 契約雙方當事人認知之差異 - 20 -第四節 保險契約條款具複雜、技術與專業性 - 22 -第一項 保險契約之解釋原則 - 23 -第二項 消保

法定型化契約之基本原則 - 30 -第三項 金保法定型化契約之基本原則 - 34 -第五節 現行消費爭端處理機制 - 40 -第一項 法律關係方面 – 金融消費關係 - 41 -第二項 法律定位方面 – 多元法律規範 - 44 -第三章 傷害保險之探討 - 48 -第一節 傷害保險概論 - 48 -第一項 壽險之傷害保險 - 48 -第二項 產險之傷害保險 - 49 -第三項 傷害保險危險發生率 - 49 -第四項 傷害保險示範條例修改歷程 - 50 -第二節 107年度國人死亡人數統計 - 52 -第三節 傷害保險依據職業分類歷程 - 54

-第一項 1976~1979年 以「年齡」為危險劃分基礎 - 55 -第二項 1979~1988年 「職業」分類表開始試行 - 55 -第三項 1988~1911年 第一次修訂職業分類表 - 55 -第四項 1911~1998年 增定職業運動人員 - 56 -第五項 1998~迄今 費率自由化 - 56 -第六項 2015~迄今 影響壽險、醫療承保條件 - 57 -第四節 「傷害保險個人職業分類表」之探討 - 58 -第一項 概說 - 58 -第二項 「職業」之定義與分類 - 58 -第五節 傷害保險契約條款之「職業」是否明確? - 64 -第一項 香

港傷害險契約內容是否清楚告知? - 64 -第二項 台灣傷害險契約內容是否清楚告知? - 65 -第三項 職業與職務適用新的職業分類之探討 - 72 -第四項 小結 - 74 -第四章 「職業與職務變更」保險人之告知義務 - 77 -第一節 保險人傷害保險書面詢問事項 - 78 -第一項 一般主契約要保內容 - 79 -第二項 傷害險附加契約要保內容 - 79 -第三項 關於「職業」除書面資料外核保應再查核 - 80 -第四項 要保書應增列可承保職業類別 - 81 -第二節 建議傷害保險關於「職業與職務變更」之修訂 - 82 -第一項 傷害保險示範

條款關於「職業與職務」應修訂為「職業」或「職業與兼業」 - 83 -第二項 增加拒保、不保或適用特別費率的職業項目 - 85 -第三項 將業經主管機關核可之「台灣地區傷害保險個人職業分類表」與殘廢等級表以附表方式新增與條款之後 - 87 -第三節 保險人應可核算危險費率開放免除職業通知之傷害險 - 90 -第五章 「職業與職務變更」要保人或被保險人告知與通知義務 - 93 -第一節 概論 - 93 -第二節 要保人或被保險人告知義務 - 96 -第一項 保險人詢問事項僅於要保書書面資料 - 96 -第二項 要保人或被保險人違反告知義務之法律效果 - 97 -第

三項 小結 - 101 -第三節 要保人或被保險人通知義務 - 103 -第一項 「職業與職務變更」危險等級增加之概論 - 103 -第二項 「職業與職務變更」主觀危險等級增加 - 104 -第三項 「職業與職務變更」客觀危險等級增加 - 110 -第四節 小結 - 117 -第六章 結論與建議 - 119 -第一節 結論 - 119 -第二節 建議 - 120 -附錄一 - 124 -附錄二 - 140 -附錄三 - 161 -附錄四 - 163 -參考文獻 - 170 -